Що вибирати: банк або страхову компанію?
Переважна більшість банків вважає за краще йти класичним шляхом: знижує відсотки і розмір первинного внеску, збільшує термін кредитування та ін. Що безсумнівно зменшує фінансовий тягар для автовласника, який купує авто в кредит.
Але при цьому банк ставить обов'язковою умовою видачі кредиту - оформлення страховки КАСКО на автомобіль, що купується. А договір КАСКО, в свою чергу, також повинен відповідати певним вимогам. Як правило, клієнт повинен оформити «повне КАСКО» (поліс і від шкоди, і від угону), а страховика вибрати зі списку страхових компаній-партнерів, запропонованого банком.
Повне КАСКО - «задоволення» дороге. А якщо до цього додати те, що в деяких СК для кредитних автомобілів встановлюються підвищені тарифні ставки, може вийти так, що вартість поліса КАСКО неприємно здивує автовласника і зведе до «нуля» всі його старання купити авто в кредит на вигідних умовах. Тому перш ніж погоджуватися на пропозицію страхової, варто скористатися калькулятором КАСКО і порівняти ціни в різних компаніях.
Щоб не потрапити в таку ситуацію, можна спробувати йти «від зворотного»: спочатку знайти страхові компанії, що пропонують необтяжливе для кредитних авто КАСКО. А потім дізнатися, з якими банками вибрані страховики співпрацюють. І які умови кредитування ці банки можуть запропонувати.
Втім, неважливо, з якого боку заходити. Головне, при оформленні автокредиту не забувати про союз «банк - страхова компанія» та шукати вигідне поєднання умов, пропонованих банком, і тарифів по КАСКО, пропонованих страховиком-партнером. У вирішенні цього завдання можуть надати непогану допомогу страхові і кредитні брокери.
Вигодонабувач за КАСКО для кредитного автомобіля
У страховому договорі КАСКО для кредитного автомобіля є поняття:
- страхувальник - особа, яка укладає договір страхування та сплатити поліс;
- власник - автовласник, який взяв кредит;
- вигодонабувач - той, хто буде отримувати страхове відшкодування в разі шкоди або викрадення.
Вигодонабувачем, як правило, вказується банк, так як поки весь кредит не буде погашений, автомобіль, фактично, не може вважатися повноцінною власністю власника-позичальника.
На практиці це означає, що в разі викрадення або тотальної загибелі ТЗ банк отримує суму непогашеного кредиту, а власник автомобіля (позичальник) - решту грошей. Нагадаємо, що автомобіль по КАСКО повинен бути застрахований на суму в розмірі дійсної вартості ТЗ на момент оформлення договору. Це гарантує банку і майбутньому власнику повноцінну компенсацію збитку в разі викрадення або розкрадання.
Якщо ТЗ поженуть відразу після придбання в кредит, банк отримає майже всю суму страховки за мінусом першого внеску клієнта, який повернеться йому майже повністю.
На випадок збитку по КАСКО сумлінні банки-вигодонабувачі ще на етапі оформлення договору видають клієнту довіреність на те, щоб він спокійно міг займатися всіма питаннями ремонту на свій розсуд (ремонт на СТО або виплата). Врегулюванням таких збитків банки особливо не цікавляться, оскільки автомобілем користується і наполовину володіє позичальник.
Але правильніше і безпечніше, щоб в договорі КАСКО заздалегідь були обговорені умови взаєморозрахунку між страховою компанією, банком і власником на випадок шкоди, тотальної гинули або викрадення ТЗ.
До яких хитрощів вдаються деякі банки при страхуванні кредитних авто?
Деякі банки, будучи «в змові» зі страховою компанією, тобто отримують певний відсоток за договори КАСКО за кредитним авто, примушують своїх клієнтів укладати договір на весь термін кредитування.
Але договір КАСКО на весь період кредитування, скажімо, на 3-5 років, вкрай невигідний. Особливо це стосується нових автомобілів, вартість яких щороку незмінно знижується. І заявлена страхова сума за полісом вже ніяк не відповідатиме дійсній вартості ТЗ на другий, третій і наступні роки. Вона виявиться необгрунтовано завищеною.
Страхові тарифи по КАСКО теж щорічно змінюються. Не кажучи вже про те, що значні знижки за кожен безаварійний рік в такому полісі і зовсім не передбачені.
Поліс КАСКО на кредитне авто вигідніше оформляти на рік. Через рік, можна вибрати для себе більш відповідну страхову компанію.
Банківські службовці часто чинять опір цій схемі. Але все більш цивілізований підхід до автокредитування і позитивна судова практика роблять свою справу. І якщо в перший рік страхування клієнт йде на всі умови банку, оформляє дорогу страховку КАСКО і чітко дотримується вимог щодо погашення кредиту, у нього є можливість на наступний рік без конфліктів і розглядів вибрати страхову компанію на свій розсуд. Хорошому банку нічого буде заперечити, і він не стане чинити перешкод. Для нього вигідніше дотриматися формальність, відзначити, що страховка КАСКО є в наявності і зберегти обличчя.
Деяким банкам і зовсім байдуже, застрахований автомобіль по КАСКО чи ні, коли банківські гроші в страхувальника вже майже і не вкладені.