У темі управління особистими фінансами є одна дуже небезпечна тема - кредити.
"Візьми свою мрію вже зараз!"
Так заманливо звучить і так хочеться взяти кредит, адже це ж МРІЯ!
Нам постійно і з телеекрану і з вуличних стовпів вселяють, що весь світ живе в кредит і це нормально. Ще два десятиліття тому у нас ця кредитоманія не так була поширена, а тому люди не потрапляли в цю кредитну пастку.
Але потім все прояви ринкових відносин, з усіма їх негативними наслідками, стали все більше входити в наше життя і почався бум кредитування.
А з огляду на цілковиту фінансову безграмотність наших людей, вони в масовому порядку стали завдяки кредитам потрапляти в самі жалюгідні ситуації.
Звичайно, не всі кредити потрібно розглядати як зло. Небезпека в собі таять переважно споживчі кредити, тобто кредити, взяті на одномоментні особисті цілі. Єдиний виправданий кредит - це на розвиток бізнесу і на поліпшення житлових умов і то при цілком певних умовах.
Тема кредитів досить широка і складна, а тому їй в Школі Життя приділено досить багато уваги. І в першу чергу ми зупинимося не стільки на фінансову сторону питання кредитування, скільки на її психологічних аспектах.
Це та сторона, про яку взагалі практично ніхто не замислюється. А потім багато хто дивується - чому ж так важко, а часом і неможливо, розплатитися з набраними кредитами.
Давайте замислимося, для чого людина зазвичай бере кредит?
У нього є якесь БАЖАННЯ, МРІЯ. Для здійснення свого бажання розумній людині зазвичай потрібно попрацювати, чогось навчитися, нарешті, заробити гроші.
Адже кожне бажання виникає не просто так, воно закликає до дій, воно дає енергію на ці дії.
Це ставиться однаково як до матеріальних бажань, так і до нематеріальних. І якщо з нематеріальними бажаннями ніяк не можна уникнути дій, і досягти її можна тільки тоді, коли виконаєш все, що потрібно, то з матеріальними бажаннями все виглядає набагато простіше.
Взяв кредит у банку - і твоє бажання, мрія у тебе в руках.
Ось, наприклад, ви вирішили схуднути, створити собі ідеальну фігуру. Хіба вдасться вам зробити це в кредит? Абсурд, природно. Ще не напряжешься, що не позаймаєшся гарненько - не бачити тобі гарної фігури.
напружитися, гарненько попрацювати, навчитися відкладати гроші, можливо навчитися користуватися депозитної картою, щоб накопичити потрібну суму і поїхати;
але ж вже літо, відпочивати хочеться ВЖЕ зараз і кредит робить цю можливість доступною.
Ті, хто так робить, потрапляє в небезпечну фінансову пастку.
Бажання було, енергія була, і на шляху до цієї мети можна було-б навчитися багатьом корисним речам. Можливо, знайти додаткові джерела доходу, змінити роботу на більш високооплачувану і, нарешті, навчитися розумно витрачати гроші. Але, якщо ви вже виконали своє бажання, то ви всі ці можливості втрачені.
Думаєте, що можна знайти енергію для реалізації зазначених можливостей в цілі "розрахуватися по кредиту"? Так ось на практиці виявляється, що НЕ МОЖНА! У разі взяття кредиту енергії вже немає!
Це важлива психологічна сторона кредиту. І важливо зрозуміти це.
Отже, в чому небезпека кредиту і чому не варто захоплюватися кредитами.
По перше. Мати борги - це погано, якщо мова йде про споживчі кредити. Внутрішнє відчуття людини, який має борги, не дає йому можливості піднятися і досягти успіху в житті.
По-друге. Процес погашення кредиту може затягнутися надовго і позбавити вас радості життя.
По-третє. Поліпшення якості вашого життя повинно йти по наростаючій! Ви досягли успіху, винагородили себе за працю. І у вас є постійна мотивація робити свою роботу краще, заробляти більше, тому що потім ви зможете себе нагородити. А якщо ви спочатку купили в кредит, а потім відпрацьовуєте куплене, то ви втрачаєте мотивації до досягнення мети.
Ви втрачаєте мотивації до праці, тому що вже винагородили себе за майбутню ще не зроблену роботу. За статистикою, у людей, що мають борги, не менше 25% сімейного бюджету йде на погашення кредиту. І цей стресова ситуація може призвести до того, що кількість неповернених або прострочених кредитів буде тільки зростати.
Часто людина думає, що краще взяти кредит, щоб купити ту чи іншу річ, тому що:
- йому на неї не накопичити,
- за цінами не наздогнати і
- відкладати не виходить.
І економити 10-25% свого доходу йому здається справою важким і неможливим.
Але при цьому не враховується одна дуже важлива обставина. Регулярна, нехай навіть невелика, економія давала б відчуття достатку ...
А коли ви купили щось в кредит, то примусово погодилися економити ті ж 10-25%, щоб гасити платежі банку, тобто самі створили для себе «батіг», щоб навчитися зберігати власні гроші.
І ще одна важлива обставина, яка не завжди враховується при взятті кредиту. Перед тим як взяти кредит, слід оцінити, з яких джерел ви будете його оплачувати. Якщо це «поганий борг» (борг споживання, - за Роберту Кіосакі) і джерелом оплати є тільки ваша заробітна плата, то ви подумали, як ви його буде повертати, якщо втратите роботу?
Отже, якщо вже й брати кредит, то треба брати його тільки в тому випадку, якщо у вас є додаткові джерела доходу, які допоможуть вам погасити борг.
Хороші і погані борги
І ще постарайтеся усвідомити різницю між «хорошими» і «поганими» боргами, тоді у вас ніколи не буде проблем, які ми описали вище.
Хороший борг - це коли позикові гроші використовуються для вкладень, дохідність яких перевищує процентну ставку, яку ви платите банку.
І тут елементарними фінансовими знаннями не обійтися.
Тому треба вчитися. Вчитися пенсійної та фінансової грамотності і тоді ви зможете уникнути безвихідних фінансових проблем у вашому житті, до яких, як правило, призводить "любов" до кредитів.
Якщо у Вас є будь-які питання щодо порушення Ваших прав, або Ви потрапили в скрутну життєву ситуацію, то черговий юрист онлайн готовий безкоштовно проконсультувати Вас по даному питанню.