Девальвація рубля торкнулася всіх і кожного, так як торкнулася буквально кожну галузь або напрямок народного господарства. Але особливо гостро відчули на собі її наслідки власники валютної іпотеки. Громадяни, які взяли кредит на покупку житла в доларах і євро, постраждали найбільше. Тепер банки разом з позичальниками шукають шляхи порятунку з валютно-іпотечної пастки. Серед основних варіантів пропонуються подовження терміну іпотеки або переклад його в рублі. Самі ж власники валютної іпотеки сподіваються, що їм не доведеться розплачуватися за скачки курсу долара і євро власним житлом.
Крім того розробляються спеціальні програми, які спрямовані на допомогу тим, хто не може обслуговувати іпотечний позику на колишніх умовах. Фінустанови зізнаються, що кількість таких клієнтів все зростає. Наприклад, сім'я взяла гроші в доларах 7 років тому за ставкою 9% річних для придбання великої квартири, щоб четверо дітей могли жити комфортно. Спочатку щомісячна плата була близько 31000 рублів. Сім'я погашала достроково, щоб зменшити боргове навантаження. Однак тепер вони змушені віддавати вже по 36000 рублів, навіть з урахуванням того, що всі сім років вони гасили кредит раніше терміну. Другий випадок - чоловік купив квартиру за допомогою валютної іпотеки і здавав житло в оренду. Дохід від угоди практично перекривав суму щомісячної сплати - 45000 рублів. Але сьогодні позичальникові доводиться доплачувати ще близько 30000 рублів зі своєї зарплати. І таких прикладів дуже багато.
Статистика показує, що відсоток прострочених платежів в даному сегменті з кожним днем все збільшується, і зростання прострочення прямо пропорційний темпам падіння національної валюти. Вже зараз частка так званих проблемних іпотечних позик становить 15% від загальної заборгованості по всіх валютних позиках в країні. Олександр Фалев, голова правління Росгосстрах, вважає, що саме зобов'язані подбати про те, щоб допомогти своїм клієнтам-позичальникам вирішити виниклі труднощі. Якщо цього не зробити, то клієнтові в судовому порядку проведуть реструктуризацію боргу. Так, кредитна історія людини, яка взяла в борг, буде зіпсована, але фін. установа в такій ситуації постраждає сильніше. Він втратить частину доходу і придбає зобов'язання по збільшенню резервів, які становлять 100% від суми заборгованості.
Варіант 1 - перейти на рублі
Якщо долар підростає на рубль щодня, то думка про переведення валютної позики в рублевий приходить на розум однією з перших. Банки не проти. Наприклад, ВТБ24 пропонує своїм клієнтам перевести наявні валютні позики в рублеві за тим курсом, який встановлений на момент конвертації. Якщо в процесі рефінансування ще збільшити термін договору, то щомісячну плату вийде зменшити. Подібні умови пропонують також Сбербанк, ОТП і ряд інших банків. А Абсолют банк розробив пільги для тих, хто хоче конвертувати валютний кредит при зменшенні курсу. В результаті позичальник отримає знижку: якщо після операції ставка по новому рублевому курсу вийшла на рівні 13%, то клієнту буде запропонована ставка обслуговування іпотеки в 12% річних.
Але єдине, що може отримати позичальник в результаті такого рефінансування, це захист від неконтрольованих злетів курсу валюти, в якій була взята іпотека. Вартість долара і євро зараз досить висока, що робить невигідним рефінансування позики за поточним курсом. Саме тому кількість людей, які звернулися за подібною послугою, дуже невелика.
Деякі, наприклад, Московський чи СМП, взагалі не рекомендують переклад валютного іпотечного боргу в рублевий. Навіть незважаючи на підвищення курсу долара і євро, більш низький відсоток по валютній іпотеці дозволить платити менше, ніж якби позичальники перевели свої кредити зараз в рублеві за поточним курсом і з більш високою ставкою. За словами представників даних фінансових установ, конвертація в рублі не зможе поліпшити умови позичальників.
Якщо перевести валютну іпотеку в рублеву, це підвищить ставку нової іпотеки на 6-8 пунктів. І значить, новий рублевий кредит буде видаватися мінімально вже під 14% річних. На прикладі багатодітній сім'ї, їх щомісячна плата складе близько 39 000 рублей. За оцінкою експертів, такий крок може бути виправданий, тільки якщо валюта і далі буде показувати стійке зростання. В іншому випадку фіксований поточний залишок заборгованості перед банком при конвертації його в рублі зараз, на піку валютного курсу, може виявитися навіть вище тієї суми, яку брали спочатку на придбання житла. І це з урахуванням багаторічних дострокових виплат. Якщо врахувати обов'язкові витрати на конвертацію в 2% і вище, сума зросте ще більше.
Варіант 2 - розтягнути кредит
Так як переклад валютного боргу в рублі не принесе позичальникам істотного полегшення фінансового тягаря по іпотеці, банки пропонують альтернативний варіант - реструктуризувати позику в тій валюті, в якій він і оформлявся спочатку. Наприклад, в Банку Москви розробили два способи: платіжні канікули або збільшення термін до 30 років. Причому, чим коротше канікули, тим більше знижується щомісячний платіж на час їх оформлення. Якщо канікули оформлені на три місяці, то платежі зменшаться до 30%, якщо на період від півроку до року, то позичальник буде виплачувати по 60% від планового платежу. Такий варіант може допомогти тим, що зіткнувся з тимчасовими труднощами в результаті втрати роботи чи інших фінансових пауз.
Абсолют банк пропонує своїм клієнтам три варіанти виходу з неприємної для всіх ситуації. Позичальники зможуть скористатися канікулами, під час яких можна буде сплачувати тільки відсотки або тільки основне тіло боргу, стабілізаційний кредит і продовження терміну. Таку пропозицію дозволить зменшити розмір щомісячного платежу на протязі всього терміну дії договору, а не тільки кредитних канікул. Однак є ряд обмежень на право скористатися пропозицією банку, наприклад, пенсійний вік.
Але всі експерти згодні в одному - будь-який варіант зміни умов валютного кредитування, обраний позичальником, не зможе уберегти його від додаткових витрат. Кожне внесення змін до договору повинно бути зафіксовано в органах держреєстрації, що має на увазі обов'язкову держмито. Якщо ж клієнт вирішить звернутися за рефінансуванням в інший банк, то йому доведеться ще раз заплатити за повторну оцінку заставного майна, страхові збори і послуги нотаріуса.