Що пропонують Банки
Що стосується номінального розміру нових процентних ставок, то вони у різних Банків коливаються в діапазоні від 13,5% (мінімальна номінальна ставка Банку «Форум») до 24% річних (Південкомбанк, Український Професійний Банк, Укрексімбанк). При цьому збільшення процентної ставки для позичальника може скласти від одного до шести-семи процентних пунктів. Так, Мегабанк валютні кредити, видані до кризи під 12% річних, рефінансує вже під 19% річних, Індустріалбанк - під 18% річних.
Схема, за якою розраховується нова ставка по кредиту, відрізняється у різних Банків. Деякі установи пропонують рефінансувати валютний кредит у гривні на умовах діючих в Банку нових програм кредитування. Так надходять, наприклад, Укрексімбанк, Кредобанк, БТА Банк. В інших установах встановлена стандартна ставка для конвертованих кредитів (наприклад, БМ Банк, VAB Банк). Нарешті, в деяких установах нова ставка по кредиту розраховується як стара ставка плюс кілька процентних пунктів. Таку схему використовують УкрСиббанк, Укргазбанк і банк «Форум».
На щастя для позичальників, тільки чотири установи з 28-ми, що мають стандартні програми конвертації валютних кредитів, передбачають використання плаваючої ставки. При цьому в Піреус Банку - це єдина альтернатива, в Першому Українському Міжнародному Банку - позичальник може вибрати між вищою фіксованою і нижчою плаваючою ставкою, в Unicredit Bank (Укрсоцбанк) - плаваюча ставка застосовується з другого року кредитування, а в Ерсте Банку - тільки по кредитах на терміни понад 10 років, при цьому ставка встановлюється індивідуально.
Як це виглядає і в чому несподівані витрати?
Переведення кредиту в національну валюту може оформлятися новим договором або додатковою угодою до діючого. «Конвертація валютних кредитів у нашому Банку оформляється простим додатковою угодою до діючого кредитного договору і є більш простою і швидкою процедурою в порівнянні з оформленням нового кредиту. При оформленні такої конвертації ми запитуємо інформацію про поточні доходи позичальника, знову-таки, в більш скороченому вигляді в порівнянні з процедурою оформлення нового кредиту »- розповідає Вадим Березовик, голова правління Банку Форум Commerzbank Group.
В даному випадку форма укладення угоди впливає не тільки на простоту і зручність процедури для позичальника, але і безпосередньо на витрати останнього, оскільки при укладенні нового договору проводиться повторна оцінка заставного майна, оплачуються послуги нотаріуса, страхування застави і життя позичальника. Адже крім збільшення власне кредитної ставки, позичальника чекають ще й інші витрати, пов'язані з переоформленням кредиту.
Зокрема, витрати на послуги нотаріуса коливаються в діапазоні від 400 до 1500 гривень, але в разі оформлення додаткової угоди до договору їх можна і зовсім уникнути.
Відрізняється по Банкам і курс, за яким Банки конвертують суму кредиту. Більшість установ конвертують суму кредиту за власним комерційним курсом. Три Банку використовують для цих цілей офіційний курс НБУ, в Дельта Банку (конвертують тільки кредити Укрпромбанку) встановлено спеціальний курс конвертації. А найбільш складна схема конвертації використовується в Ерсте Банку: тут суму нового кредиту перерахують за курсом НБУ, потім перерахують старий кредит за комерційним курсом Банку, і різниця між обома сумами підлягає до сплати клієнтом.
Специфічна схема конвертації використовується в Марфін Банку: тут валютний кредит не конвертують зовсім. Замість цього позичальнику оформляється новий кредит у гривні, в розмірі не більше 75% від оціночної вартості застави. Курс конвертації в даному випадку значення не має, зате позичальникові доведеться сплатити комісії за видачу кредиту і відкриття поточного рахунку.
Як бачимо, позичальникові, що бажає перевести свій кредит з іноземної валюти в гривню, доведеться витратити чимало часу і зусиль, підраховуючи всі нюанси і майбутні витрати.
Кому варто міняти валюту кредиту?
Як правило, змінити валюту кредиту може будь-який позичальник Банку, який не має поточної прострочення по платежах. Найчастіше банківські співробітники при конвертації цікавляться платоспроможністю позичальника або заново переглядають його кредитну історію, проте це не має такого принципового значення, як при оформленні нового кредиту.
Якщо Ви - платоспроможний позичальник.
Як це не дивно, експерти радять конвертувати валютний кредит в гривню тим позичальникам, хто має достатньо високий дохід і без особливих труднощів вносить щомісячні платежі по вже діючих умов. Насправді, така порада цілком логічний. Адже при зміні валюти кредиту на гривню за діючими умовами Банків процентна ставка для вас збільшиться на 1-7 процентних пунктів, а значить, зросте і щомісячний платіж. Навіть, якщо це станеться не відразу, а, скажімо, з другого року, Вам все одно доведеться платити по кредиту більше звичайного.
І якщо Ви погашаєте свій кредит без особливих труднощів, то збільшення щомісячного платежу не буде критичним для вашого бюджету. У той же час, Ви захистите себе від можливої девальвації гривні. «Якщо позичальник відчуває себе впевнено і гасить кредит, при цьому маючи додатковий потенціал, то в цьому випадку варто розглянути пропозицію Банків щодо рефінансування валютних кредитів в гривню, так як валютний ризик легко може нівелювати запас фінансової міцності в разі прояву кризових явищ», - пояснює Володимир Буданов, заступник директора департаменту роздрібних продуктів ВТБ Банку.
Якщо при конвертації ставка по кредиту збільшиться не більше, ніж на 2-3 процентних пункту.
Якщо позичальник сьогодні конвертує свій кредит в гривню, то за умови збільшення річної ставки на 2 процентних пункту (до 15% річних) його щомісячний платіж складе 5276 гривень. Таким чином, якщо вартість долара виросте більш, ніж до 9 гривень, то при таких умовах позичальник відчує вигоду від конвертації свого кредиту.
Якщо підвищення ставки за кредитом складе 5 процентних пунктів (до 18% річних), то щомісячний платіж позичальника буде дорівнює 6173 гривням. В такому випадку, конвертація буде вигідна позичальнику тільки тоді, коли курс перетне позначку в 10,5 гривень за долар. Якщо ж долар не подорожчає до такого рівня, то позичальник буде переплачувати Банку марно.
Як бачимо, міняти валюту кредиту варто в тому випадку, якщо Ви впевнені, що долар буде рости. При цьому, чим більшу ставку пропонує Вам після конвертації Банк, тим більше повинна девальвувати гривня, щоб перекрити різницю.
Як ми вже згадували, деякі Банки передбачають підвищення ставки при конвертації кредиту на 6-7 процентних пунктів. Погоджуючись на такі умови, позичальник повинен очікувати дійсно стрімкої девальвації гривні. Наприклад, при максимальному підвищенні ставки - з 12% до 19% річних, при тій же сумі кредиту в 50 тисяч доларів і терміні 20 років, щомісячний платіж позичальника замість 550 доларів складе 6483 гривень. А це означає, що конвертація буде виправдана тільки в тому випадку, якщо вартість одного долара виросте до 11,8 гривень.
Якщо вам погашати кредит ще тривалий термін
Прогнозувати зміни курсів валют надзвичайно складно, а в довгостроковому періоді валютні ризики ще більше зростають. І якщо на найближчий рік курс долара або євро можна спрогнозувати хоча б приблизно, то якими вони будуть через 10-20 років - не скаже ніхто. А тому, якщо до закінчення виплати вашого кредиту залишилося більше десяти років, а основну частину своїх доходів Ви отримуєте в національній валюті, то має сенс перевести валютний кредит в гривню і «спати спокійно», не піклуючись про валютні ризики. При менших строках рішення про зміну валюти кредиту залежить від ретельного підрахунку пов'язаних з цією процедурою витрат і ваших власних очікувань щодо майбутніх коливань курсів валют.
Кому не варто цього робити?
Тим, хто насилу виплачує кредит
Як стверджують експерти, якщо регулярний платіж для Вас занадто великий, і забирає левову частку вашого доходу, а Ви регулярно допускаєте прострочення - конвертація кредиту не для Вас. Адже при зміні валюти кредиту навантаження на бюджет позичальника не зменшиться, а навпаки - збільшиться. «Для тих позичальників, які вже зараз зазнають фінансових труднощів, рефінансування не є оптимальним рішенням, так як платіж за гривневим кредитом збільшиться відразу ж, або через певний час після рефінансування (в залежності від умов Банку), і це неминуче призведе до фінансових складнощів. Правда, такі ж труднощі чекають цього позичальника в разі, якщо він не рефінансує кредит, а іноземна валюта істотно зміцнить свої позиції по відношенню до національної валюти », - розповідає Володимир Буданов.
Тим, чий термін кредитування добігає кінця
Якщо до кінця терміну кредитування залишився рік-два, то навряд чи є сенс затівати епопею з конвертацією валютного кредиту. Цілком можливо, що за цей час гривня, навіть за умови поступової девальвації, не встигне знецінитися настільки, щоб виправдати підвищення ставки за кредитом на кілька процентних пунктів в сумі з витратами на переоформлення кредиту. Це, звичайно, за умови відсутності різких і не піддаються прогнозуванню стрибків курсу.
Тим, кому Банк пропонує лише плаваючу ставку
Тим, хто має доходи у валюті кредиту
Якщо Ви отримуєте гонорари через кордони, здаєте в оренду іноземну нерухомість або маєте інші доходи у валюті вашого кредиту, то турбуватися про переведення його в гривню і зовсім не варто. «Основне правило, якого варто дотримуватися клієнтам - кредит повинен бути в тій валюті, в якій Ви отримуєте свої доходи», - розповідає Вадим Березовик.
Звичайно, це правило діє в тому випадку, якщо доходи ці постійні і достатні для погашення кредиту. З іншого боку, якщо Ви конвертуєте кредит, і девальвація національної валюти все ж відбудеться, то кредит і платежі по ньому для Вас стануть менше, а залишаються у вашому розпорядженні доходи збільшаться. Але чи варто ризикувати, в надії на девальвацію, якої може і не бути, кожен позичальник вирішує сам.