Структура ринкової економіки представлена трьома видами ринків. ринком товарів і послуг, ресурсним і фінансовим ринками (ФР). Фінансовий ринок - основна сфера функціонування кредитних і кредитно - фінансових установ.
До визначення ФР існує два підходи: ФР - у вузькому сенсі і ФР - в широкому сенсі. Перший підхід переважає у вітчизняній літературі ФР являє собою ринок, на якому здійснюються операції з цінними паперами - короткостроковими високоліквідними зобов'язаннями.
Другого підходу дотримуються міжнародні фінансові організації. ФР - це ринок, який направляє потоки грошових коштів від їх власників до позичальників.
Структура такого ФР може бути представлена наступним чином:
Ринок грошей - ринок короткострокових фінансових інструментів (боргових зобов'язань) з терміном обігу до 1 року.
Ринок капіталів - ринок середньострокових (від 1 до 3-5 років) і довгострокових активів - акцій, облігацій (з терміном погашення більше року) і позик (з терміном погашення більше року).
Кредитний ринок - ринок короткострокових, середньострокових і довгострокових позик.
На практиці між ними немає чіткої межі.
Основними учасниками ФР є фінансові інститути (по міжнародній термінології), або кредитні організації банківського та небанківського типу (з банківського законодавства Росії). Незалежно від назви суть їх діяльності зводиться до посередництва в організації грошових потоків.
2. Банківська система
Під банківською системою мається на увазі історично склалася і законодавчо закріплена система організації банківської справи в конкретній країні.
Банківська система включає в себе всі банківські і небанківські інститути. виконують окремі банківські операції. Законодавство визначає структуру банківської системи, встановлює сферу діяльності, підпорядкованості та відповідальності для різних інститутів, що входять в систему.
За критерієм права власності на кредитно-фінансові інститути розрізняються:
# 61486; # 61472; 1. державні кредитні та кредитно-фінансові;
# 61486; # 61472; 2. приватні кредитні та кредитно-фінансові;
# 61486; # 61472; 4. змішані (представляють різні форми власності).
До першої групи належать всі центральні банки і окремі КБ або спеціалізовані інститути, націоналізовані повністю або шляхом придбання державою контрольного пакета акцій.
Приватні фінансові інститути можуть бути утворені на основі будь-якої форми власності. У міжнародній практиці переважає акціонерна форма банківської організації.
За характером діяльності банки поділяються на комерційні та спеціалізовані.
Комерційні банки, як правило, універсальні.
Універсальні банки виконують всі види кредитних, розрахункових і фінансових операцій.
Спеціалізовані банки обмежують кількість банківських операцій 1-3 видами послуг або виділяють один з видів діяльності. Ці банки класифікуються в основному за трьома критеріями: # 61472; функціональний; галузевої; по клієнтам.
Окремо виділимо територіальна ознака. Відповідно до нього банки діляться на міжнародні, національні, регіональні, міжрегіональні, муніципальні, закордонні (наприклад, російські банки за кордоном). Крім того, в процесі концентрації та централізації банківського капіталу можлива поява різних об'єднань банків і ін. Кредитних організацій: консорціумів, корпорацій, асоціацій і т.п.
До небанківських організацій належать різні фонди, спілки, товариства та інші комерційні організації, які виконують на фінансовому ринку деякі банківські операції відповідно до отриманої ліцензії.
Сукупність кредитних установ країни, форм і методів кредитування являє собою кредитну систему. Кредитна система здійснює акумуляцію вільних грошових коштів і перетворення їх в позичковий капітал.
Структура кредитної системи:
1) Банки. емісійні (ЦБ, регіональні ЦБ) і неемісійні (універсальні КБ і спеціалізовані)
Спеціалізовані банки діляться з функціональної спеціалізації (інвестиційні, інноваційні, іпотечні, ощадні, облікові, страхові та інші), галузевої спеціалізації (промислові, сільськогосподарські, торговельні, будівельні, зовнішньоторговельні та інші), клієнтської спеціалізації (споживчі (ощадні) для фізичних осіб, галузеві - тільки для обслуговування юридичних осіб та інші).
2) Небанківські організації: спеціалізовані кредитно-фінансові інститути (інвестиційні фонди, пенсійні фонди, лізингові К0, факторингові К0, ломбарди, кредитні товариства та спілки, страхові товариства, розрахункові (клірингові) центри та інші) іпочтово-ощадні.
# 61486; # 61472; Організація кредитної системи (yже банківської системи) може бути однорівневої і дворівневої. Банківські системи деяких країн мають 3-4 рівня, але, як правило, це підсистеми першого або другого рівня.
Сучасні банківські системи, як правило, дворівневі:
II рівень - всі види КБ і ін. Кредитні організації, ліцензовані ЦБ.
Орієнтовна схема оргструктури банківської системи представлена так :.
Комерційний банк (КБ) # 61486; # 61472; кредитна організація, що формує свої ресурси іпреімущественно шляхом залучення коштів на депозити і працює на принципах банківської комерції.
Базовим принципом є прибутковість банківської діяльності.
Сучасний етап діяльності КБ в країнах з розвиненою ринковою економікою характеризується переходом до маркетингових принципам організацій роботи банків. коли інтереси отримання прибутку підкоряються довгостроковим перспективам роботи на висококонкурентному фінансовому ринку - банківській системі будь-якої країни притаманні як загальні закономірності розвитку, так і національні особливості.
3. Сучасна банківська система Росії. Етапи формування системи
Сучасна російська банківська система бере свій початок з кінця 80-х років.
Початок реформи командно-адміністративної системи в банківському секторі економіки відноситься до 1987 р .. коли Урядовою постановою Держбанк СРСР (ГБ) позбавлявся своїх монопольних функцій: