Робота з компанією-позичальником, фінансовий стан якої викликає питання, починається за два-три місяці до терміну погашення боргу, розповідає Татарчук. На цьому етапі, якщо банк розуміє, що труднощі у компанії тимчасові, може бути знайдений варіант реструктуризації боргу. Термін реструктуризації зазвичай не перевищує півтора років. Може йтися і про поліпшення забезпечення по кредиту - позичальника просять надати додаткове майно в заставу, а власника бізнесу - підписати особисту поруку.
Якщо варіант реструктуризації не знайдений до моменту погашення кредиту, банк, як правило, подає позови в суди і до самої компанії, і до її власнику - поручителю по кредиту.
«Це наша принципова позиція - на випадок, якщо ми не знайдемо прийнятного позасудового вирішення, у нас повинна бути можливість задовольнити свої вимоги в суді», - каже Татарчук. «Альфа» судиться завжди (сьогодні приблизно по кожному третьому кредитному договору) - це аксіома - і практично ніколи не програє. Для порівняння: Сбербанк судиться приблизно в трьох випадках зі ста - на 126 100 кредитних договорів припадає 3400 позовів.
Чому інші не беруть на озброєння тактику «Альфи»? Одне з пояснень: більшість банків намагаються якомога довше не показувати в звітності зростання простроченої заборгованості, наприклад пролонгуючи кредити. Адже від фінансових показників залежать і бонуси менеджменту. Навіщо йти на ризик, втягуючись в судові розгляди з неочевидним результатом, якщо можна пересидіти складні часи, а там, можливо, боржник почне платити? Однак проблеми поганих кредитів такий підхід не вирішує.
«Коли виникає прострочення, буває, клієнт розраховує на те, що банк зламається. Починається боротьба нервів, хто раніше злякається. Ми, як правило, свою позицію не змінюємо ». - розповідає Татарчук. Той же «Русал» не витримав, коли Альфа-банк подав позов про банкрутство двох входять до групи заводів. У прес-службі "Русала" методи «Альфи» назвали «рейдерськими», але майже відразу ж борг був погашений.
За оцінкою банку, у Давидовича є досить майна, щоб повністю погасити борг, але він не збирається здаватися. Бізнесмен при цьому і сам намагається отримати контроль над процесом банкрутства.
Якщо не вдається змусити боржника платити, доводиться звертати стягнення на залишений по кредиту заставу. Іноді банк отримує майно боржника у вигляді відступного. В результаті накопичуються непрофільні активи, якими хтось повинен професійно управляти. В Альфа-банку є відповідний підрозділ. Однак активи в ньому не накопичуються - акціонери «Альфи» прийняли рішення передавати непрофільну власність, дістається від боржників, в інвестиційну компанію «А1», яка також входить в «Альфа-Груп».
Група завжди була всеїдною - займалася проектами в самих різних галузях). Але в останні роки, помінявши назву, компанія зменшила апетити. Пару десятків власних проектів, які «А1» почала ще до кризи, президент компанії Андрій Земніцкого оцінює зараз в $ 1 млрд. Вартість активів, переданих «А1» Альфа-банком, оцінити поки складно. На думку Татарчука, сьогодні за них можна було б виручити від $ 100 млн до $ 1 млрд.
Найбільший з останніх проектів - Донецький електрометалургійний завод (ДЕМЗ), закладений по одному з кредитів, наданих Альфа-банком групі «Естар». Всього група повинна банку близько $ 450 млн. За оцінкою Земніцкого, будівництво такого ж сучасного заводу сьогодні обійшлося б в $ 500 млн. Виходить, "Естар" в розрахунку з кредитором? Зовсім ні. Оцінку заводу зараз проводить одна з аудиторських компаній на Україні, рекомендована PricewaterhouseCoopers.
Попередній результат (з урахуванням боргу) на порядок менше суми кредиту. Але в руках банку є додатковий козир - особисту поруку співвласника групи Вадима Варшавського. У розмові з Forbes Варшавський визнав, що завод не покриває всю суму боргу і що у них з «Альфою» тривають переговори.
За свою роботу «А1», як будь-яка компанія, що управляє, отримує винагороду, яке складається з двох частин - фіксована комісія за управління (management fee) і плата за успіх (success fee). Чим більше «А1» виручить від продажу майна, тим більше заробить і тим вище будуть бонуси у менеджерів.
Завдання «А1» не обмежуються виключно управлінням активами. Співробітники «А1» в якості консультантів ходять на засідання банківського комітету з проблемної заборгованості і часто голосують проти планів реструктуризації, які пропонують банкіри. «Горизонт комерційного банкіра - один рік. Банку важко затівати довгі проекти, не пов'язані з основною діяльністю, - розповідає Земніцкого. - А ми намагаємося переконати їх, що і на поганих кредитах можна добре заробити, якщо почекати. Доводиться сперечатися, і не завжди наша точка зору приймається ». Остаточне рішення залишається за акціонерами.
У цьому ще одна відмінність «Альфи» від державних банків: приватні акціонери «Альфа-Груп» готові погіршити баланс банку і чекати кілька років, щоб отримати хороший прибуток в майбутньому. Менеджери держбанків воліють жити сьогоднішнім днем.
Зараз Альфа-банк, за словами Татарчука, не виключає для себе покупку боргів «Русала» і En +. «Трагедія кредиторів« Русала »і En + в тому, що вони як вогню бояться пана Дерипаску, - говорить він. - Західні банки, на жаль, позбавлені можливості відчувати себе комфортно в нашій країні. Вони побоюються, що в разі банкрутства залишаться ні з чим ».
Слідкуйте за нами в ВКонтакте. Facebook 'e і Twitter' e