Взявши квартиру в іпотеку, позичальник повинен віддавати собі звіт в тому, що протягом 15-20 років йому доведеться виплачувати банку певні суми. І не матиме значення втрата роботи, здоров'я та інші обставини, які можуть призвести до неплатоспроможності.
Багато хто сприймає страхування, яке вимагає банк, як подорожчання кредиту, не думаючи про те, що, насправді - це захист. Причому не стільки інтересів банку, скільки самого позичальника.
Дорогі читачі! Наші статті розповідають про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок носить унікальний характер.
Що таке іпотечне страхування?
Видаючи довгостроковий кредит на придбання нерухомості під її заставу (іпотеку), банки вимагають цю нерухомість застрахувати.
Причому, не тільки сам предмет застави.
З метою мінімізації своїх ризиків, банк висловлює побажання про страхування життя і здоров'я, а також ризику втрати права власності на заставлене майно (титульне страхування).
За часів зародження в нашій країні іпотечного кредитування страховики розробили комплексний продукт. включав: майнове страхування (куди входить титульне страхування) і страхування життя.
Зараз страхові компанії пропонують комплексне іпотечне страхування, яке включає всі три види страхування, необхідні банкам.
Майно страхується від усіх ризиків. в тому числі і від терористичного акту, який в звичайному договорі не включено до переліку страхових подій.
Страхування квартири по іпотеці не поширюється на домашнє майно страхувальника, якщо він не включив його в добровільному порядку.
Страхування життя включає ризик смерті по будь-якої причини і наступ інвалідності 1 і 2 групи в результаті нещасного випадку.
Деякі компанії включають ризик тимчасової часткової втрати працездатності.
Титул передбачає страхування втрати права власності в результаті різних обтяжень (невраховані спадкоємці, недієздатність колишнього власника, арешт майна і т.п.)
Титульне страхування застосовується тільки по відношенню до вторинного житла.
Що страхувати обов'язково?
Обов'язковою при іпотеці є тільки страхування іпотечної квартири. Банк згідно із законом не може вимагати страхування життя і здоров'я - позичальника і созаемщика, якщо такий є. Так само, як і страхування титулу.
Термін дії договору
Майно повинно бути застраховано на весь термін позики. Життя і здоров'я, як правило, страхуються на той самий строк.
Титульне страхування оформляється на три роки - такий термін позовної давності по майновим правам.
Страхова сума
Страхова сума дорівнює сумі кредиту, збільшеної на 10%.
Якщо кредит виданий в розмірі 1 000 000 рублів, значить, страхова сума буде дорівнює 1 100 000.
Позичальник може оформити страховку на суму позики або на повну вартість квартири.
Банк буде претендувати на виплату тільки тієї частини, яка дорівнює заборгованості по іпотеці. Решта при настанні страхового випадку отримає страхувальник.
У міру виплати кредиту страхова сума буде зменшуватися.
Мінус неповного страхування (коли страхова сума менше дійсної вартості житла) в тому, що цієї суми може не вистачити на покриття збитків.
При укладанні договору складається графік сплати страхових внесків, який підлягає погодженню з банком. Платіж вноситься 1 раз в рік, в дату, зазначену в графіку.
Несплата внеску веде до того, що договір припиняє дію на час прострочення. У страхувальника є право звернутися до страховика із заявою про перенесення терміну сплати чергового внеску. Складається додаткова угода, про що повідомляється банк.
Перший внесок може сплачуватися в розстрочку, але тільки з письмового дозволу банку. Таку можливість банки надають у виняткових випадках.
Зі зменшенням страхової суми зменшується і щорічна плата за страхування.
Тарифна ставка по страхуванню майна в середньому починається від 0,1%, по страхуванню життя від 0,15%, титулу від 0,2%.
Що впливає на величину тарифу?
Тариф з титульного страхування залежить від того, скільки угод з квартирою відбувалося по її купівлі-продажу. Якщо квартира належала тільки одному власнику, тариф може бути дорівнює базовій ставці.
Страхова компанія самостійно встановлює вартість страхування життя для іпотеки.
Тариф по страхуванню життя для іпотеки залежить від віку, професії, хобі та стану здоров'я.
У медичній анкеті страхувальнику потрібно відповісти на ряд питань, що стосуються його стану здоров'я та способу життя (шкідливих звичок).
Для чоловіків базова тарифна ставка вище, ніж для жінок.
Тариф буде змінюватися з роками - чим старше застрахована особа, тим вище ставка.
Перше питання в анкеті - це зростання і вага людини, прийнятого на страхування. Якщо співвідношення порушене (велику вагу при маленькому зростанні або навпаки, занадто низька вага), тариф буде підвищено.
Більш того, страховик має право вимагати проведення медичного обстеження. У кожної компанії є список захворювань, з якими вона не приймає на страхування.
Неправдиві відомості, зазначені в анкеті спричинять за собою відмову у виплаті страхового забезпечення та розірвання договору страхування.
Виплата при страховці
У страхуванні майна виплату зробити можна тільки за погодженням з банком.
Дії страхувальника не відрізняються від стандартних, прописаних в правилах. Перш ніж прийняти рішення про виплату та її розмірі, страхова компанія узгоджує це питання з банком.
У нашому випадку, в частині заборгованості вигодонабувачем по кредиту стає банк, але тільки в разі тотального збитку.
Якщо збиток частковий, виплату отримає власник квартири. Ці умови обов'язково прописуються в полісі.
Читайте статтю, що таке обтяження на квартиру і в чому полягають його особливості тут.
Перерахунок при достроковому частковому гасінні кредиту
Часто іпотека береться за участю материнського капіталу. З його допомогою гасять частину позики.
Відповідно сума позики зменшується і в дату чергового платежу графік сплати страхових внесків повинен бути переглянутий.
До страхової компанії пред'являється новий графік погашення позичкової заборгованості, на підставі якого проводиться перерахунок.
Якщо протягом усього терміну страхування іпотечного кредиту таких дострокових гасінь буде кілька, потрібно кожен раз звертатися до страховика
Кому і навіщо потрібна страховка?
Банк намагається убезпечити себе від ризику неповернення кредиту.
Позичальник, який потрапляє в кредитну кабалу на тривалий термін, не може передбачити всі можливі несприятливі події.
У разі його відходу з життя обов'язок по поверненню кредиту ляже на спадкоємців.
При укладанні договору страхування повертати кредит буде страхова компанія.
Купуючи квартиру на вторинному ринку житла, неодноразово була в угодах, є ризик втратити її в результаті різних обтяжень.
Недостатня перевірка чистоти угоди може відразу позбавити житла, за яке ще платити і платити банку.
За невелику плату (в порівнянні з потенційними втратами) можна убезпечити себе від всіх можливих ризиків, пов'язаних з втратою майна, життя і здоров'я.
Вибір страхової компанії
Зараз немає такого поняття, як акредитація страхової компанії при банках, але є перелік вимог, що пред'являються до них.
Як правило, банк «ненав'язливо» пропонує список страхових компаній, з якими він співпрацює. Секрет простий - банк, як агент, отримує комісійну винагороду за кожен укладений договір страхування.
Якщо у позичальника є діючий договір страхування життя, банк при видачі іпотеки не має права вимагати укладення іншого в «своїй» страхової компанії.
Можна знайти банк, де такий поліс буде прийнятий беззаперечно. При цьому необхідно скласти додаткову угоду зі страховиком про введення в договір нового вигодонабувача - банку - в частині заборгованості за кредитом.
Чи можна відмовитися від страхування?
Закон законом, а свої інтереси банк дотримує справно. Тому і страховку позичальникові «нав'язують» в добровільно-примусовому порядку. Відмовитися від необов'язкових видів можна, але чи варто?
При відмові позичальника від страхування життя банк має право відмовити у видачі кредиту без пояснення причин або підвищити процентну ставку по кредиту. В середньому за позику в такому випадку доведеться переплачувати 2% в рік.
Можна розрахувати, який варіант обійдеться дешевше. Але дешевше чи буде ваш спокій?
У вас є питання юридичного характеру?