Страхування від невиплати кредиту: передумови появи
Споживче кредитування - одна з найбільш затребуваних форм короткострокових позик. У більшості випадків, суми таких кредитів не великі і видаються вони на строк до п'яти років. При цьому банком не провадиться контроль на предмет відповідності цільового призначення позикових коштів. Також великим попитом користуються пропозиції іпотечного кредитування або під заставу майна.
До настання фінансової кризи, ризики невиплати за кредитними зобов'язаннями були не великі, але останнім часом спостерігається тенденція зростання неповернених кредитів. І не завжди заставне майно гарантує повернення повної суми боргу позичальником.
Довгі за часом судові розгляди і недостатня судова практика у справах про повернення позикових коштів поставили під сумнів існуючі гарантії повернення кредиту. У разі якщо позичальник не повернув споживчий кредит, банки практично нічого не можуть зробити. Звичайно, з позичальника не знімається відповідальність за сплату кредиту, але гроші виходить повернути не завжди. Рішенням даної проблеми стало страхування від невиплати кредиту.
види страхування
Страхування від невиплати кредиту - послуга відносно нова і поки не має єдиної схеми оформлення. Тому страхування кредитних ризиків відбувається на різних умовах:
- Гарантія повернення. Договір для такого виду страхування полягає на весь термін дії кредитних зобов'язань і передбачає страхування відповідальності позичальника (банку, фізичної або юридичної особи).
- Інтереси банку. В даному випадку відбувається захист інтересів кредитної установи. Страхувальником виступає банк. причому об'єктом для страховки стає безпосередньо ризик неповернення кредиту позичальником. Страхову премію розраховують від загальної суми заборгованості та відсотків. На страховика лягає від 50 до 90% суми боргу - відповідальність за те, що кредит не буде погашений.
- Страхування позичальника від смерті або працездатності. У цьому варіанті страхується позичальник, у разі смерті якого або втрати працездатності, всі виплати банку виробляє страхова компанія.
- Страхування застави. Цей варіант страхування включають в себе всі види кредитування. Об'єктом виступає майно, яке закладають. Воно страхується від пошкодження або знищення.
- Страхування від втрати роботи. Відносно новий вид страхування, який дозволяє застрахувати себе від недобровільної втрати роботи. В такому випадку, виплати за кредитним договором буде здійснювати компанія-страховик.
- Страхування іпотеки. Страхувальником в даному випадку є позичальник. Даний варіант передбачає страхування життя позичальника, ризики пошкодження або знищення застави, втрати права власності на заставу і інші.
Для оформлення страховки при споживчому кредиті вам не потрібно надавати додаткових документів, вона буде оформлена на підставі паспорта та заяви. Якщо ж страхується заставне майно, то додатково надаються: свідоцтво про право власності, кадастровий паспорт, виписка з ЕГРП, довідка про відсутність заборгованості по комунальних платежах і про реєстрацію осіб в об'єкті нерухомості.
Страхувати або не страхувати, ось в чому питання
При оформленні кредиту співробітники банку пропонують «підключити» послугу страхування. І тут ми встаємо перед складним вибором: чи потрібно це робити, адже послуга страхування - недешеве задоволення. Давайте розглянемо це питання з різних позицій.
зацікавленість банку
- Кредитна установа завжди намагається врахувати ризики непогашення позикових коштів.
- При заставі майна, якщо позичальник в якийсь момент виявиться неплатоспроможним, банк зможе компенсувати суму загальної заборгованості та штрафних санкцій шляхом накладення через суд стягнення.
- У разі відсутності виплат по форс-мажорних обставин (смерть, втрати роботи або працездатності), гроші банку виплатить страхова компанія.
Банківські організації змушені вдаватися до таких заходів, оскільки також не застраховані від шахраїв. Відомі різні випадки: в Барнаулі шахраї отримали кілька позик під заставу чужого обладнання; в Оренбурзі банки зазнали збитків на суму понад 6 мільйонів