Що таке субстандартні умови іпотеки
Отримати схвалення на іпотечний кредит непросто. Особливо, якщо ви далекі від того портрета позичальника, який банкам представляється ідеальним. Відсутність першого внеску в потрібній сумі, недостатній офіційний дохід, зіпсована кредитна історія - все це часом стає непереборною перешкодою на шляху до мрії про власне житло. І здобувач уже готовий погодиться на будь-які умови банку, аби той видав йому кредит. Саме такий кредит буде називатися субстандартних або «спрощеним».
Основні умови іпотеки
Чим субстандартна іпотека відрізняється від класичної? Більш жорсткими умовами. Наприклад, більш високою процентною ставкою. Чим більші відмінності між характеристиками здобувача і тим самим ідеалом позичальника, тим дорожче буде кредит. При цьому підсумкова плата може перевищувати «класичну» в 2 рази, що при розмірі і терміни іпотечних кредитів становить нечувану суму.
Не варто думати, що ви відразу помітите розмір переплати - банки докладають чимало зусиль, щоб не злякати здобувача. В ідеалі той не повинен усвідомити небезпеку аж до того моменту, як почне погашати кредит згідно з підписаною угодою. Такий ефект досягається завдяки прихованим додатковим платежам (зазвичай в договорі вони прописуються дрібним шрифтом, виносками, а то і зовсім виглядають як посилання на нормативні документи банку) і страховці.
Про страховку варто згадати окремо. Як правило, субстандартна іпотека - це не тільки кредит, але і цілий «набір» полісів. Їх неодмінна наявність банк пояснює необхідністю компенсації ризиків, на які йому доводиться йти, надаючи кредит неідеальному позичальнику. На практиці все поліси потрібно буде неодмінно оформити у того страховика, на який вкаже банк, що принесе останньому додатковий прибуток.
Щоб субстандартна іпотека не стала проблемою
З одного боку, цей вид іпотечний позик є просто необхідною частиною лінійки подібних продуктів. При цьому в списку ймовірних проблем перший внесок, мабуть, займе останнє місце, поступившись пальмою лідера зіпсованої кредитної історії і другий ступінь - «сірим» доходам. З іншого ж - банки, вдаючи, що хочуть допомогти своїм позичальникам з кредитом, так і норовлять всучити їм продукт дорожче.
Саме про це потрібно пам'ятати, оформляючи «спрощену» іпотеку. Спочатку ретельно проекзаменують себе на предмет пошуку можливостей для оформлення менш дорогого кредиту. Так, зіпсовану кредитну історію можна «компенсувати» великим першим внеском, «сірі» доходи - згодою на додатковий страховий поліс, пр. Правда, в разі зі страховкою, щоб вона не стала даремно витраченими грошима, потрібно ретельно вибрати як сам вид страхування, так і всі ті ймовірності, які можуть бути визнані страховим випадком.
І найголовніше - навіть якщо вам довелося погоджуватися на драконівські умови банку, витратьте перші пару-трійку років на те, щоб наблизитися до того самого ідеалу. Улаштуйтеся на роботу з «білим» доходом, підправте кредитну історію. І сміливо подавайте на рефінансування іпотеки. що дозволити серйозно заощадити.
Зверніть увагу: