Капіталізація% по депозиту - вигода чи програш?
Капіталізація% за депозитним вкладом означає те, що% на вкладені кошти буде нараховуватися не тільки на принесену в банк суму, але і на відсотки, що набігли до закінчення терміну. Якщо перед вами стоїть вибір між капіталізацією вкладу (в цьому випадку відсотки виплачують по закінченню всього терміну) або звичайними депозитами з можливістю отримання щомісячного доходу, - більш вигідною є капіталізація.
Умовний приклад розрахунку капіталізованих%
Формула розрахунку% при капіталізації вкладу виглядає наступним чином: сума капіталізованих% = (тіло депозиту +% попереднього місяця / 12) * термін
Умови: фізична особа внесла гроші в сумі 10000 рублів на 2 місяці під 10% річних. Капіталізація відсотків щомісячна.
- Розрахунок% без капіталізації за 1-й місяць = 10000 * 0,1 / 12 * 1 = 83,33 рублів
- Розрахунок% без капіталізації за 2-а місяці = 10000 * 0,1 // 12 * 2 = 166,67 рублів.
- Розрахунок% з капіталізацією за 1-й місяць: 83,33 рублів, оскільки капіталізація починається з другого місяця.
- Розрахунок з капіталізацією за 2-й місяць: (10000 + 83,33) * 0,1 * 1/12 = 84,03 рублів. Всього за два місяці: 83,33 + 84,03 = 167,33 рублів.
Як бачимо, капіталізація приносить вищі відсотки. Зрозуміло. якщо термін депозитного рахунку вище і більше сума, то різниця відчутна.
Проводити такі підрахунки на сьогоднішній день самостійно не обов'язково. Практично кожен банк має у своєму розпорядженні електронним калькулятором, заповнивши основні поля якого, вкладники отримують розрахунок очікуваного доходу по депозиту.
Капіталізація або пасивний дохід?
Якщо людина бажає отримувати щомісяця пасивний дохід, який планує витрачати на свої потреби, то від капіталізації варто відмовитися. Справа в тому, що вона не передбачає виплати відсотків щомісяця. А коли у особи є наміри збільшити свій капітал, то гріх не скористатися складними%. В такому випадку краще підшукати вклад не тільки з можливістю капіталізації, а й щомісячного поповнення.
Існують такі різновиди капіталізації, які залежать від встановлених проміжків часу:
- щоденна капіталізація;
- капіталізація кожного місяця;
- капіталізація кожен квартал;
- щорічне нарахування%.
Практично всі банки пропонують щомісячну капіталізацію, хоча для вкладника більш вигідно - нараховувати відсотки на тіло вкладу кожен день.
Хочемо зауважити, що менеджер з оформлення депозиту з переліку можливих вкладів не зобов'язаний вказувати на найвигідніший. Його завдання - ознайомити з умовами депозиту і оформити договір, а ваша - прорахувати вигоду. Крім того, на вашу вимогу співробітники банку зобов'язані провести розрахунок% по кожному заявленому виду депозитної програми.
Найоптимальнішим для вас варіантом буде класичний депозит з можливістю щомісячного поповнення. Тут ставки будуть вищими, ніж при вкладі з капіталізацією, але ви зможете на ваш розсуд організувати внесення коштів, і отримати ту ж капіталізацію.