Автокредит сьогодні вже став звичайним явищем і багато автомобілів на дорогах Росії в даний момент оформлені в кредит. Статистика показує, що більшість громадян сьогодні витрачають близько 20% своїх щомісячних доходів на оплату автомобіля в кредит. До речі, ця щомісячна сума в цілому становить приблизно 9 мільярдів доларів.
Однак у нас автокредити ще не досягли таких оборотів, як в інших країнах. Так в Америці в кредит купується близько 80% автомобілів, тобто переважна більшість, а в Європі - близько 60%. У Росії автокредитування все-таки тільки набирає обертів, тому багато банків придумують все нові і нові банківські продукти по автокредитах. Саме таким продуктом і став досить новий вид автокредиту - автокредит зі зворотним викупом або buy-back. Що ж означає це загадкове поєднання слів? Buy-back - так і перекладається дослівно, як зворотний викуп. І по суті є не зовсім автокредитом, а скоріше його альтернативою. Розібравшись в суті продукту, кожен вибере для себе, що йому вигідніше все-таки автокредит або зворотний викуп.
Для кого призначений зворотний викуп
Зворотний викуп або «Buy-back» був розроблений спеціально для тих автолюбителів, які люблять міняти автомобілі кожні 2-3 роки, щоб постійно їздити на нових машинах.
Основний зміст даної програми полягає в тому, що позичальник виплачує тільки частина кредиту, зазвичай від 15 до 50%, а не всю вартість автомобіля, як при звичайному автокредиті. В цей час, поки позичальник оплачує кредит на автомобіль, він на ньому і їздить. А як тільки сума його платежів закінчиться (не вся сума, а та частина вартості, яка передбачена за договором), автолюбитель може надійти різними способами - повернути машину назад банку і взяти іншу, повернути і більше не брати автомобілів в кредит, може платити за автомобіль далі і продовжувати їздити на ньому, або ж зайнятися продажем автомобіля самостійно, щоб потім розплатитися з банком і, можливо, залишитися з наваром.
Якщо у автолюбителя немає коштів, щоб розплатитися з банком за машину, а він хоче залишити її собі, то можна взяти розстрочку суми, що залишилася на 1-3 роки, до повного погашення кредиту. Така ж схема можлива і за участю автомобільного дилера. В цьому випадку, автолюбитель повертає автомобіль дилеру, а вже він вирішує, як з ним вчинити - продати і повернути борг банку або ж знову віддати її іншому автолюбителю. При цьому автомобіль може виступити і початковим внеском за новим кредитом. Така програма робить автокредит більш доступним для автолюбителів, в першу чергу зменшується сума кредитних виплат, а так само можна придбати таким чином дорогий і якісний автомобіль набагато дешевше, заплативши лише початковий внесок в 15%. Так як загальна сума виплат по кредиту зменшується, відповідно і щомісячні платежі так само стають набагато менше.
Який приблизний розрахунок
Якщо ви вибрали автомобіль вартістю 35 тисяч доларів, то вам нададуть кредит на термін до 3 років, а початковий внесок складе близько 20% від вартості автомобіля. Процентна ставка по кредиту при цьому складе приблизно 11% річних. Якщо ви виберете стандартний автокредит, то щомісячний платіж складе 635 доларів, а якщо виберете зворотний викуп, то щомісячний платіж буде 360 доларів на місяць.
Виходить, щоб їздити на автомобілі вартістю 32 тисячі доларів, використовую програму зворотного викупу, вам буде необхідно виплачувати в місяць по 309 доларів, якщо ваш дохід становитиме 924 долари на місяць і більше.
Головна перевага даної програми полягає в тому, що через 1-5 років, ви можете продати свій автомобіль назад в салон за ту вартість, яка розглядалася заздалегідь. Після чого ви можете більше не брати автомобілі, взяти новий автомобіль за цією ж програмою, або зробити це в іншому салоні.
Звичайно, не всі в програмі так гладко і дешево, інакше все б тільки те й робили, що оформляли автомобілі таким чином. Існують додаткові платежі і комісії, за рахунок яких кредит за програмою зворотного викупу стає трохи дорожче. До того ж, скористатися даною програмою дозволяють далеко не всі автосалони і банки, а тільки їх обмежене число. Дилери повинні мати відповідний дозвіл на використання такої програми і відповідний договір з банком.
Мінуси зворотного викупу
Головним навіть не мінусом, а складно здійсненним умовою програми зворотного викупу є той факт, що на момент його зворотної передачі в салон, автомобіль повинен бути в ідеальному стані і технічно і зовні.
Якщо з зовнішнім виглядом автомобіля щось не так або він побував в аварії, то автосалон, звичайно купить у вас автомобіль назад, ось тільки вже зовсім за іншою ціною.
Деякі автосалони встановлюють на автомобіль певну межу пробігу, який не можна перевищувати. Тобто можна проїхати на автомобілі всього кілька кілометрів. Якщо ви перевищите даний ліміт, то ціна машина так само буде істотно знижена.
Великим мінусом програми є і той факт, що в результаті у вас виходить велика переплата. Основний борг по кредиту відкладається на останній момент, а відсотки нараховуються на всю суму протягом усього терміну кредитування. На відміну від інших кредитних продуктів, де відсотки нараховуються на залишок суми, яка постійно знижується. У програмі також присутні різні відсотки і комісії, які стягуються банком за оформлення кредиту і його видачу, за річне банківське обслуговування, за страховку по кредиту і багато чого ще. У підсумку, за рік у вас набереться приблизно від 3 до 5 тисяч доларів додаткових виплат, і так за кожен рік кредиту.
Звичайно, автомобіль потім купується за тією ціною, яку він коштував на момент укладення договору. Хтось скаже, що це не чесно, адже ціни на автомобілі зростають. На захист банків і автосалонів можна сказати, що вони завжди не проти, щоб позичальник продав машину самостійно і виплатив їм необхідну суму. Якщо він зможе продати за такою ціною, що ще і залишиться у виграші, то цей навар у нього ніхто не вимагатиме.