Що робити, якщо у вашого банку проблеми єдиний банк

Якщо банк оказался вдруг ...

Чи знаєте ви, що за 10 років роботи російської системи страхування вкладів вже півмільйона вкладників отримали страхове відшкодування в АСВ і ще два мільйони поки не скористалися своїм правом? Тому, якщо улюблений банк не виправдав вашої довіри, не потрібно панікувати. У Росії працює одна з найефективніших ССВ в світі, що неодноразово визнавали фахівці Міжнародної асоціації страховиків депозитів (IADI), яка об'єднує понад 70 країн світу. Правда, зворотна сторона ефективності - невелика сума держгарантій, непорівнянна з 250 тис. Доларів в США і 100 тис. Євро в європейських країнах.

Для початку намітьте собі детальний план необхідних дій, в чому вам допоможуть поради цієї глави. Багато в чому вона написана на основі досвіду бувалих вкладників, неодноразово пройшли процедуру банкрутства. Рекомендації АСВ тут теж враховані. Зверніть увагу на досить рідкісну інформацію про те, чого точно не потрібно робити і, навпаки, що слід зробити, якщо у вашому банку ускладнення тільки-тільки почалися.

Звичайно, люди по-різному дізнаються про проблеми банку, колишнього ще зовсім недавно рідним і коханим. Більшість постраждалих вперше чують про неприємності через пресу вже після відкликання ліцензії. Для інших «момент істини» настає ще пізніше - при отриманні від АСВ повідомлення. Хтось ще до пікових подій особисто стикається з відмовою банку видати кошти з депозиту. У кого-то спочатку «зависають» платежі і перекази. Є й такі, хто легко піддається паніці, тому біжить в касу банку забирати свої «кровні», повіривши вуличним чутками.

На відміну від журналістів, представники ЦБ в таких випадках навмисно не висловлюють своєї думки публічно, не роблять прогнозів і оцінок заздалегідь, дотримуючись головний принцип - не нашкодити, нікого не ввести в оману. По-перше, нечесні на руку банкіри можуть швидко вивести гроші вкладників за межі банку при найменшій підозрі на негативну реакцію влади. По-друге, ситуація може вирішитися і цілком благополучно для всіх сторін, на що завжди є надія. А паніка вкладників тільки посилить обстановку, не сприяючи її поліпшенню.

Чим більше скарг отримає ЦБ на одну і ту ж ситуацію, тим швидше вона вирішиться. По-перше, сам ЦБ при накопиченні достатньої кількості негативу відправляє в банк для перевірки комісію. З можливих наслідків - відгук у кредитної організації ліцензії на ведення банківської діяльності. Інша міра - механізм санації, тобто зміна власників, вливання відсутнього капіталу для порятунку, введення до складу акціонерів представників від держави. По-друге, сам проблемний банк може «увійти в становище» і оперативно задовольнити письмову вимогу клієнта (в історії криз всяке бувало).

Фахівці рекомендують дотримуватися, що називається, розумний термін. Згідно з Правилами (Положення ЦБ 383-П) розпорядження клієнта повинно виконуватися не пізніше наступного робочого дня. Через вихідних це може тривати до 3 календарних днів. Тому не варто поспішати зі скаргою в перший же день, якщо вам відмовилися видати вклад, або переказ не пішов з банку, або банкомат сильно обмежив видачу грошей. До того ж, можна спробувати звернутися в інше відділення банку, де в касі виявиться досить готівки.

Якщо проблеми взяли в кредитній організації масового характеру і «скандальні» черги з ображених вкладників вже стають очевидними і щоденними, то можна спробувати записатися на видачу готівки, залишивши відповідну заяву в офісі. До речі, такий захід практикується при отриманні дуже великої суми і в цілком звичайну, не кризової ситуації. Жоден банк не тримає мішки з купюрами в своїх сейфах, його основні грошові активи зберігаються на коррахунку в центробанку, звідки надходять в касу теж за попередньою заявкою.

ЦБ на сторожі

Навіть гостру кризу і брак ліквідності може закінчитися для банку не відкликанням ліцензії, а процедурою санації. Для вкладника це буде найкращим варіантом, оскільки ні копійки з його вкладу не пропаде. Банк буде продовжувати працювати, але вже з новими акціонерами, і, можливо, під іншим брендом. Наприклад, в США такий механізм застосовується набагато активніше, ніж у нас. Тому там майже немає банкрутств, хоча кількість кредитних організацій за останню чверть століття скоротилося приблизно на третину. Однак, якщо проблеми банку носять кримінальний характер, то навряд чи знайдуться бажаючі реанімувати цей бізнес.

Ймовірно, в недалекому майбутньому Банк Росії отримає право призначати санацію і після позбавлення банку ліцензії, такі поправки Мінфін вже підготував для внесення до Закону. Передбачається, що захід дозволить під час гострої кризи скоротити число кримінальних зловживань з боку власників і топ-менеджерів.

Далі, після позбавлення права на ведення банківської діяльності призначається комісія з числа чиновників ЦБ, які вирішують, наскільки глибокі фінансові труднощі, чи допоможуть тут рятувальні заходи. Виявляються активи, які можна повернути або продати, словом, перетворити в реальні гроші. Ці заходи дуже важливі для тих вкладників, чиї суми депозитів перевищують страховку ССВ, або чиї рахунки взагалі не потрапляють під дії держгарантій, оскільки у людей з'являється надія на повернення втраченого.

Момент відкликання ліцензії є сигналом вкладникам, що вже через 2 тижні вони можуть звертатися за поверненням гарантійної суми. Календар конкретних заходів публікується на сайті АСВ і в пресі. Наступним кроком, можливо (але не обов'язково), стане визнання фінансової організації банкрутом.

Що робити, якщо банк позбувся ліцензії

Якщо загальна сума застрахованих коштів не перевищувала 1400 тис. Руб. то банківські клієнти можуть не хвилюватися при будь-якому розвитку подій. Свої гроші вони отримають повністю, досить швидко і без зайвої суєти.

Постраждалі власники рахунків, на яких зберігалося більше цієї суми, а також власники того, що взагалі не страхується державою, стають в першу, другу і третю чергу кредиторів при банкрутстві. Їм залишається сподіватися на отримання своєї частки тільки після розпродажу майна банку, що лопнув і повернення боргів його позичальниками. Правда, відбувається це не відразу і, найчастіше, не в повному обсязі. Оскільки грошей на всіх може не вистачити, то Закон встановлює послідовність виплат через черги.
Короткий перелік того, що зовсім страхується в ССВ:

знеособлені металеві рахунки,
інвестиційні кошти,
рахунки та ощадні сертифікати на пред'явника,
платежі, які зависли в перекладах «без відкриття рахунку»,
рахунки юридичних осіб,
кошти вт.н. «Електронних гаманцях», наприклад, на передплачених картах, якщо вони не мають номера рахунку.

Все по порядку

Згідно з нормативами, ЦБ приймає рішення (про відкликання ліцензії або порятунок банку) через 14 днів з моменту початку перевірки за невиконаним клієнтським зобов'язаннями.
Далі порядок першочергових заходів ЦБ і АСВ такий:

1. В день відкликання ліцензії в проблемний банк приходить комісія АСВ, яка складає реєстр потерпілих і розраховує суми для відшкодування.

3. В кінці 14-денного терміну призначається дата початку виплат страховки вкладникам.

4. Виплати тривають 2 роки.

5. Протягом 1-го місяця кожному потерпілому направляється індивідуальне письмове повідомлення від АСВ.

6. Протягом 6 місяців ЦБ вирішує, чи потрібно заявляти до арбітражного суду про ініціювання процедури банкрутства. Банкрутство необхідно, якщо виявилося, що отриманих активів банку недостатньо для задоволення вимог усіх кредиторів (в т.ч. вкладників).

7. Згідно із законом банкрутство має тривати до 1,5 років, але на практиці затягується на кілька років через виявлені кримінальних обставин.

Тобто вже через 2 тижні вкладник може повернути свій застрахований внесок, звернувшись в банк-агент.
Там же заповнюється заява для АСВ:

на відшкодування застрахованої суми,
на незгоду з сумою виплати,
на право вимоги суми, що перевищує страховку.

У банку-агенті достатньо пред'явити паспорт. Договір вкладу в звичайній ситуації не потрібен. Процедура настільки спрощена, що звертатися безпосередньо в АСВ, здебільшого, немає необхідності.
Вся інформація розміщується:

на сайті АСВ,
вивішується на вході проблемного банку
і стендах банку-агента,
друкується в пресі.

З отриманими страховими виплатами потерпілий вкладник на вибір може зробити в такий спосіб:

забрати їх готівкою,
зробити тут же безготівковий переказ на свій рахунок в будь-який інший банк,
укласти з банком-агентом договір вкладу / рахунку, залишивши гроші тут хоча б на час, якщо побажає. Банк-агент зазвичай виконує вимогу громадянина відразу ж, але за законом може відстрочити виплату на 1-3 дні.

Крім заповнення бланка заяви безпосередньо в банку-агенті, вкладник може відправити документи в АСВ поштою.
Буде потрібно:

попередньо завантажити бланк на сайті АСВ,
вказати номер чинного банківського рахунку для отримання грошей безготівково або реквізити для отримання поштового переказу.
вкласти в конверт копію паспорта,
завірити в нотаріуса свій підпис на заяві.

Зазвичай АСВ ділить реєстр вкладників між декількома банками-агентами за алфавітом (за початковою літерою прізвища клієнта). Так само враховується розгалуженість філіальної мережі агента, його близькість до основної маси постраждалих осіб. Найчастіше в число банків-агентів потрапляють Ощадбанк і ВТБ 24.

Тим людям, хто може трохи почекати з отриманням страховки, АСВ не радить звертатися за виплатою в перші дні і навіть тижні, коли під час напливу вкладників утворюються величезні черги. Пам'ятайте, що за Законом у всіх є 2 роки для повернення коштів. Цей термін може бути і збільшений, якщо є поважна причина.

Сама процедура конкурсного виробництва при банкрутстві триває зазвичай 1,5-2 року, протягом яких вкладнику можна подати заяву конкурсного керуючого (їм часто призначається представник від АСВ) на право вимоги суми:

перевищує страховку за вкладом,
взагалі не увійшла в систему страхування внесків.

Оскільки в розрахунку суми страхових виплат беруть участь нараховані відсотки і прибутково-видаткові операції за весь період дії вкладу, незгодні з сумою виплат можуть оформити спеціальну заяву з додатком копій своїх документів.

ДО УВАГИ ВКЛАДНИКІВ!