Банк перестав видавати гроші вкладникам. Причини можуть бути різними, але для самих вкладників головне питання: як повернути гроші? На питання "РГ" відповів начальник Головного управління Банку Росії по Центральному федеральному округу Ильшат Янгіров.
Що потрібно зробити вкладнику, якщо банк відмовляється видавати гроші за вкладами?
Ільшат Янгіров: Якщо видати гроші відмовляється діючий банк, вкладник має право звернутися до суду загальної юрисдикції, одночасно заявивши клопотання про накладення арешту на майно банку в розмірі суми вкладу. Крім того, за несвоєчасне повернення вкладу суд може залучити банк до відповідальності: нарахувати відсотки за користування чужими грошима, які банк також повинен буде виплатити вкладнику.
1 млн людей звернулися в минулому році за відшкодуванням втраченого вкладу
Ключовий момент - чи є банк учасником системи страхування вкладів. Якщо так, то з вимогою про виплату відшкодування за вкладом потрібно звернутися в Агентство по страхуванню внесків (АСВ). Підставою для цього є один з двох передбачених законом страхових випадків: або Банк Росії відкликав ліцензію на здійснення банківських операцій, або ввів у відношенні банку мораторій на задоволення вимог кредиторів.
Пред'являючи вимоги до банку-боржника, необхідно не тільки вказати суму вкладу разом з відсотками, а й докласти справжні документи або їх завірені копії, що підтверджують обгрунтованість вимог.
Де і коли можна отримати свій внесок?
Ільшат Янгіров: Вкладниками банків - учасників системи страхування вкладів займається АСВ.
Реєстр вимог вкладників формується в банку протягом семи днів після відкликання ліцензії та направляється в АСВ. Потім АСВ протягом семи днів з дня отримання реєстру публікує в "Віснику Банку Росії" і ЗМІ інформацію про те, куди можна звернутися із заявою про отримання відшкодування, який порядок прийому таких заяв. Також АСВ повідомляє про це кожному вкладнику індивідуальним листом. Як правило, заяви приймають банки-агенти, що діють від імені АСВ.
Виплати вкладникам повинні починатися не пізніше ніж через 14 днів після відкликання ліцензії або введення мораторію. Звернутися з вимогою про виплату грошей вкладник може протягом всього терміну конкурсного виробництва (зазвичай воно триває близько півтора років). А при введенні Банком Росії мораторію на задоволення вимог кредиторів - до дня закінчення терміну мораторію.
Що робити, якщо вкладник пропустив строк для звернення з вимогою про відшкодування за вкладами?
Ільшат Янгіров: Він може бути включений до реєстру кредиторів рішенням правління АСВ. Відповідно до Закону "Про страхування вкладів фізичних осіб в банках РФ", поважними причинами в такій ситуації є хвороба вкладника, підтверджена медичними документами, служба за призовом в армії або перебування у військових частинах, а також надзвичайні події та інші обставини непереборної сили.
Як відбувається отримання страхового відшкодування?
Ільшат Янгіров: Процедура максимально проста. Необхідно заповнити тільки заяву за спеціальною формою, а також взяти документ, що засвідчує особу, за яким відкривався банківський вклад (рахунок).
Якщо вкладник з якоїсь причини не зможе з'явитися в офіс банку-агента особисто, заяву можна буде відправити поштою. Виплати також можна отримати поштовим переказом.
Вкладнику виплачується відшкодування: на сьогоднішній день - не більше 1,4 млн рублів з урахуванням відсотків. Якщо вкладник має декілька внесків в одному банку, сума яких перевищує 1,4 млн рублів, він також одержить не більше цієї суми. Але якщо вклади в декількох банках і у них відкликані ліцензії, то розмір страхового відшкодування для кожного банку обчислюється окремо. Тому великі суми вигідно поділити і помістити в кілька банків.
Якщо вклад є більшим за 1,4 млн рублів, частина грошей втрачається?
Ільшат Янгіров: Повернути всю суму вкладу вкладник може розраховувати в тому випадку, якщо у банку з відкликаною ліцензією достатньо коштів для задоволення вимог кредиторів (тобто якщо відбувається ліквідація банку не в зв'язку з банкрутством). Тоді відсутню частину (після виплат АСВ) він отримає при ліквідації банку. Нагадую, що вкладники - це кредитори першої черги. Якщо ж банк - банкрут, то все повернути не вдасться. У цьому випадку вкладники можуть розраховувати тільки на виплати АСВ.
Слід пам'ятати, що з суми страхових виплат віднімається сума зобов'язань вкладника перед банком, якщо вони є. Наприклад, якщо у вкладника крім вкладу в сумі 1,4 млн рублів є в тому ж банку ще і кредит на 1 млн рублів, то відшкодування в результаті складе 400 тис. Рублів.
Якщо є і внесок, і кредит
Деякі думають, що, якщо банк збанкрутує, їм дуже пощастить - не буде кому повертати взяті кредити.
Ільшат Янгіров: Відкликання ліцензії у банку зовсім не означає, що кредит можна не платити. У позичальника зберігається обов'язок виконувати свої зобов'язання перед банком за укладеним договором. Однак треба врахувати, що можуть помінятися реквізити для погашення кредиту.
Якщо у позичальника є вклад у банку з відкликаною ліцензією, то за законом сума страхової виплати зменшується на суму боргу банку. Наприклад, у клієнта є внесок 350 000 рублів і кредит, залишок заборгованості за яким - 50 000 рублів. В такому випадку вкладникові виплатять 300 000 рублей страхового відшкодування. При цьому він повинен продовжити погашення кредиту (за графіком або достроково) і зможе отримати залишок по вкладу, коли виплатить кредит.
Якщо розмір боргу перед банком більше розміру вкладу (кредит - 1 млн рублів, а внесок - 400 тис. Рублів), то страхове відшкодування можна буде отримати тільки після повного погашення кредиту або переуступки прав за цим боргом. При цьому погасити частину кредиту в банку з відкликаною ліцензією за рахунок вкладу в цьому ж банку законодавство не дозволяє: "Погашення вимог кредиторів шляхом заліку вимог в ході конкурсного виробництва при банкрутстві кредитних організацій не допускається" (п. 31, ст. 189.96 Закону "Про неспроможність (банкрутство) ").