Загальна характеристика страхового ринку
У практичній частині застосуємо метод порівняння світового ринку страхування в Російській Федерації та за кордоном.
Аналіз стану та перспектив страхування в Росії неможливий без розуміння того, що страховий ринок є частиною економіки країни.
Перехід країни до ринкової економіки став найсильнішим імпульсом для розвитку страхової справи. У Росії виник страховий ринок, який можна визначити як особливу форму грошових відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає специфічна послуга - страховий захист.
Об'єктивна основа розвитку страхового ринку полягає в підтримці безперервності відтворювального процесу наданням грошової допомоги постраждалим. Іншою стороною страхового ринку є реалізація грошових відносин на основі страхового фонду, який формується страховими організаціями різних форм власності. Страховик, таким чином, перетворюється в необхідний суб'єкт економічного існування суспільства.
Страховий ринок - сфера відносин, де об'єктом купівлі-продажу виступає страхова послуга.
Як і будь-який інший ринок, ринок страхування полягає:
з продавців - страховиків, що спеціалізуються на наданні страхових послуг;
покупців-страхувальників - юридичних і дієздатних фізичних осіб, які мають заснований на законі або договорі майновий, страховий інтерес;
посередників - юридичних і фізичних осіб, які забезпечують взаємний вибір покупця і продавця та відповідної страхової послуги - страхових брокерів та страхових агентів.
Успішне дію страховика на страховому ринку визначається тим, наскільки він правильно оцінює поточну кон'юнктуру. Вона формується цілою низкою чинників: економічної і ризикової ситуацією в країні, страховими тарифами, конкурентною боротьбою і ін.
Основними економічними законами функціонування страхового ринку є закон вартості і закон попиту і пропозиції.
Страховий ринок передбачає самостійність суб'єктів ринкових відносин, їх рівноправне партнерство з приводу купівлі - продажу страхової послуги, розвинену систему горизонтальних і вертикальних зв'язків, конкуренцію.
За галузевою ознакою розрізняють ринок страхування життя (сюди також відносяться всі довгострокові види страхування: пенсій, здоров'я, до одруження, ануїтетів та ін.) І ринки страхування майна, страхування відповідальності та страхування від нещасних випадків.
За масштабами розрізняють національний, регіональний і міжнародний страхові ринки.
Національний страховий ринок - сфера діяльності страхових організацій в окремій країні. Інституційно національний страховий ринок складається із страхових компаній (комерційних і взаємних), спеціалізованих перестрахувальних організацій, страхових брокерів і агентів. Вся страхова діяльність на національному ринку здійснюється в рамках національного страхового законодавства, контроль за виконанням якого покладено на орган державного страхового нагляду.
Регіональний страховий ринок об'єднує страхові організації, національні ринки страхування окремих регіонів, пов'язаних між собою тісними інтеграційними зв'язками.
Міжнародний страховий ринок - це сукупність національних і регіональних ринків страхування. У вузькому сенсі слова в якості міжнародного ринку виступають локальні страхові ринки, які характеризуються високою питомою вагою міжнародних страхових операцій (Нью-Йорк, Лондон, Цюріх).
Первинною ланкою страхового ринку є страхова компанія (страхове товариство). Саме тут здійснюється процес формування і використання страхового фонду, формуються одні і з'являються інші економічні відносини, переплітаються особисті, групові і колективні інтереси. Страховій компанії властиві техніко-організаційна єдність і економічна відокремленість.
Відповідно до Закону РФ «Про страхування» та нормам ГК РФ на страховому ринку Росії як рівноправні виступають державні, акціонерні і взаємні страхові товариства (компанії). Неодмінним атрибутом ринкової економіки є конкурентна боротьба виробників товарів і послуг за споживача. Формування страхового ринку також супроводжується конкуренцією страхових організацій, тобто їх суперництвом за досягнення високих кінцевих фінансових результатів.
Як випливає зі сказаного раніше, первинною ланкою страхового ринку є страховик, який сьогодні існує в наступних організаційно-правових формах.
Акціонерне страхове товариство. Форма організації страхового фонду на основі централізації коштів за допомогою продажу акцій, випуску облігацій і можливого банківського кредиту.
Товариство взаємного страхування. Форма організації страхового фонду за допомогою пайових внесків його учасників, які одночасно виступаю в якості і страхувальників, і страховиків.
Державна страхова компанія. Активи тут належать державі. Таку компанію можна розглядати як форму участі держави у функціонуванні страхового ринку.
Приватна страхова компанія. Належить одному власнику або є сімейним підприємством.
Концерн. Об'єднання підприємств (в них входять і страхові товариства), яка здійснює спільну діяльність на основі централізації ряду функцій - інвестиційної, фінансової, природоохоронної, зовнішньоекономічної.
Господарська асоціація. Договірне об'єднання страховиків для спільного здійснення однієї або декількох виробничо-господарських функцій.
Консорціум. Тимчасове договірне об'єднання виробничих підприємств і страховиків для вирішення конкретних завдань, реалізації великих цільових програм і проектів.
Діяльність цих численних товариств регулюється законодавчими актами, за невиконання яких страхові компанії несуть фінансову або навіть кримінальну відповідальність.
Споживачі займають найбільш важливе положення в ринкових відносинах. Можна з упевненістю стверджувати, що і в найближчій, і в довгостроковій перспективі єдиним вартим уваги джерелом розвитку російського страхового ринку будуть кошти, які споживачі страхових послуг витрачатимуть на страхування. Це тим більш важливо, що в силу причин як макроекономічного, так і внутрішньогалузевого характеру інвестиційну діяльність страхових організацій в сучасній Росії не можна розглядати як серйозне джерело відтворення страхового капіталу. Тому стан платоспроможного попиту на страхові послуги має хвилювати всіх учасників ринку.