9.3. Неустойка як вид кредитного забезпечення банків
Крім гарантії і поручительства, при забезпеченні кредитних зобов'язань позичальників перед банківськими установами може використовуватися такий вид забезпечення, як неустойка (штраф, пеня)
Згідно з Цивільним кодексом України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення зобов'язання Розмір неустойки визначається законом і до кредитного договору Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов'язання, встановлюється в твердо визначеній грошовій сумі і стягується одноразові під Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно вип олненного грошового зобов'язання за кожен день прострочення виконання Як випливає з наведених визначень, штраф, за своєю суттю, може встановлюватися за будь-яке порушення зобов'язання, а пеня є забезпеченням своєчасного виконання зобов'язань должнікніка.
Правова природа неустойки полягає у виконанні ним правозахисної функції - санкції за порушення зобов'язання Стягнення неустойки не звільняє боржника від виконання забезпеченого нею зобов'язання Оплата а (передача) неустойки не позбавляє кредитора права на відшкодування збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання Виконуючи функцію міри відповідальності, неустойка не сприяє створенню майнових гарантій виконання зобов'язань При цьому слід зазначити, що нездатність позичальника погасить ь кредит свідчить і про його неспроможність сплатити неустойку Використання неустойки в банківському кредитуванні як виду забезпечення кредиту має здійснюватися як додаткове забезпечення поряд з основниовнім.
Предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або законодавство м Розмір неустойки, встановлений з законом, може бути збільшений у договорі При цьому сторони можуть домовитися про зменшення розміру неустойки, встановленого законодавством, крім випадків, передбачених законом Розмір неустойки мо ти зменшений за рішенням суду, якщо він значно перевищує розмір збитків та за наявності інших обставин, маю щих істотне значеніеення.
Разом з тим слід зазначити, що: по-перше, якщо сторони у відповідному договорі не вказали конкретного розміру відповідальності, пеня стягненню не підлягає, за винятком випадків, коли розмір пені встановлю лений діючими актами законодавства По-друге, хоч норми Цивільного кодексу України надають право збільшувати розмір неустойки в договорі за згодою сторін, однак по відношенню до окремих видів зобов'язань може бути визначений розмір штрафних санкцій, зміна якого за погодженням сторін не допуску ться Якщо розмір штрафних санкцій законом не визначено, санкції застосовуються в розмірі, передбаченому дого врагаом.
Неустойку можна класифікувати за такими ознаками (рис. 96):
Рис 96 Класифікаційні ознаки та види неустойки
1 Залежно від способу установки:
- законна (визначена законом або нормативним актом і існує незалежно від волевиявлення сторін);
- договірна (визначається угодою сторін і є результатом їх волевиявлення)
2 Залежно від способу обчислення:
- в твердо певної грошової форми;
- в процентному відношенні до суми зобов'язань
3 За періодичністю виплат:
4 Залежно від предмета неустойки:
- в грошовій сумі;
- в нерухоме майно;
- в рухомому майні
Згідно з Цивільним кодексом України, в разі невиконання або неналежного виконання зобов'язання боржник зобов'язаний відшкодувати кредиторові завдані ним збитки Під збитками розуміються витрати, зроблені і кредитором, втрату або пошкодження його майна, а також не одержані кредитором доходи, які він одержав би, якби боржник виконав зобов'язання.
Законом або договором можуть бути передбачені наступні варіанти відшкодування:
- стягнення тільки неустойки (штрафу, пені), але не збитків;
- стягнення збитків у повній сумі понад неустойки (штрафу, пені);
- стягнення за вибором кредитора неустойки (штрафу, пені) або збитків
Право на неустойку виникає незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов'язання Відсотки на неустойку не нараховуються Кредитор не має права на неу неустойка в разі, якщо боржник не відповідає за порушення обязательстваня.
При здійсненні кредитної діяльності неустойка (штраф, пеня) може встановлюватися і виплачуватися як позичальником за непогашення у визначений термін кредитної заборгованості, так і банківськими установ вами за невиконання зобов'язань по несвоєчасного відкриття кредитного рахунку, затримки перерахування кредитних коштів на рахунок позичальника в певний термін худий.
Водночас, сплата неустойки (штрафу, пені), встановленої на випадок прострочення або іншого неналежного виконання зобов'язання і відшкодування збитків, завданих неналежним виконанням, не звільняють бор ржніка від виконання основного зобов'язання.
Відповідно до Цивільного кодексу України, термін позовної давності при стягненні неустойки (пені, штрафу) складає один рік
Якщо підставою виникнення зобов'язання є договір, то в разі неналежного виконання або невиконання його умов кредитор відповідно до умов договору може застосувати законну або договірну неустойку Якщо ж має місце внедоговорное зобов'язання, його виконання може забезпечуватися лише законною неустойкою Стягнення неустойки пов'язано з визначенням часу виконання обязательстваня .
У банківській практиці неустойка як самостійний вид забезпечення кредитних зобов'язань, як правило, не використовується, а поєднується з іншими видами забезпечення Так, практично всі кредитні договори і містять положення, що передбачають застосування такого засобу впливу, як неустойка, в разі неналежного виконання позичальником умов кредитної угоди щодо термінів повернення кредиту та відсотків за кордон істування ним.
Отже, неустойка (штраф, пеня) - це певна кредитним договором грошова сума, яку позичальник повинен сплатити кредитору в разі невиконання або неналежного виконання зобов'язань за кредитним дог говором загальному неустойка відіграє важливу роль в регулюванні кредитної діяльності та сприяє підвищенню відповідальності позичальника за неналежне виконання покладених на нього обов'язків Серед інших в і здивувалися забезпечення кредитних зобов'язань позичальників, які використовуються у вітчизняній банківській практиці, є заставу і стримає до, які служать підвищенню гарантій забезпечення майнових інтерес ів сторін зобов'язання (в першу чергу кредитора), належного його виконання, а також усунення можливих негативних наслідків неналежного виконання зобов'язання заемщікомом.