Під ризиковими розуміються види страхування, які стосуються видам страхової діяльності іншим, ніж страхування життя:
§ які не передбачають зобов'язання страховика по виплаті страхової суми при закінченні терміну дії договору страхування;
§ не зв'язані з накопиченням страхової суми протягом терміну дії договору страхування.
Дана методика придатна для розрахунку тарифних ставок для ризикових видів страхування і може бути застосована при наступних умовах:
1. існує статистика або якась інша інформація з даного виду страхування, що дозволяє оцінити такі величини:
§ q - ймовірність настання страхового випадку за одним договором страхування;
§ S - середню страхову суму за одним договором страхування;
§ Sв - середнє відшкодування за одним договором страхування при настанні страхового випадку;
2. передбачається, що не спустошливих подій, коли одна подія тягне за собою кілька страхових випадків;
3. розрахунок тарифів проводиться при заздалегідь відомому кількості договорів n, які передбачається укласти зі страхувальниками.
При наявності статистики з даного виду страхування за величини q, S, Sв приймаються оцінки їх значень:
§ N - загальна кількість договорів, укладених за деякий період часу в минулому;
§ М - кількість страхових випадків у N договорах;
§ Si - страхова сума під час укладання i-го договору; i = 1, 2. N;
§ Sвk - страхове відшкодування при k-му страховому випадку; k = 1, 2. М.
При страхуванні за новими видами ризиків при відсутності фактичних даних про результати проведення страхових операцій, т. Е. Статистики по величинам q, S і Sв ці величини можуть оцінюватися експертним методом або як них можуть використовуватися значення показників-аналогів. У цьому випадку повинні бути представлені думки експертів або пояснення по обгрунтованості вибору показників-аналогів q, S, Sв. У відношення середньої виплати до середньої страхової суми (Sв / S) рекомендується приймати не менше:
§ 0,3 - при страхуванні від нещасних випадків і хвороб, в медичному страхуванні;
§ 0,4 - при страхуванні засобів наземного транспорту;
§ 0,6 - при страхуванні засобів повітряного і водного транспорту;
§ 0,5 - при страхуванні вантажів і майна, крім транспортних засобів;
§ 0,7 - при страхуванні відповідальності власників автотранспортних засобів та інших видів відповідальності і страхування фінансових ризиків.
Нетто-ставка складається з двох частин - основної частини і ризикової надбавки:
Основна частина нетто-ставки відповідає середнім виплатам страховика, що залежать від ймовірності настання страхового випадку. середньої страхової суми та середнього відшкодування. Основна частина нетто-ставки зі 100 руб. страхової суми розраховується за формулою
Ризикова надбавка вводиться для того, щоб врахувати ймовірні перевищення кількості страхових випадків щодо їх середнього значення. Крім. і ризикова надбавка залежить ще від трьох параметрів: - кількості договорів, віднесених до періоду часу, на який проводиться страхування, середнього розкиду відшкодувань і гарантії - необхідної ймовірності, з якою зібраних внесків повинно вистачити на виплату відшкодування по страхових випадках.
Можливі два варіанти розрахунку ризикової надбавки.
1. Ризикова надбавка може бути розрахована для кожного ризику. В цьому випадку
де - коефіцієнт, який залежить від гарантії безпеки. Його значення може бути взято з таблиці