Серед основних вимог банків до позичальників - наявність офіційної роботи і біла зарплата, яка може підтвердити їх рівень доходів. При цьому чим вище заробітна плата, тим вище доступний кредитний ліміт. При оформленні великих позик достатній заробіток є неодмінною умовою для схвалення. Але як взяти іпотеку, якщо офіційно не працюєш? Чи можливо це в російських реаліях? І так і ні. Все залежить від конкретних умов.
Підтвердження «сірої» заробітної плати
А точніше від одного - отримує позичальник реальний дохід. Іншими словами, для отримання позики необхідно мати хоч якісь грошові надходження, інакше заборгованість не буде чим виплачувати.
Якщо людина офіційно не працює, то або з ним щось не так, або з роботою - так думають банки. В їхніх очах позичальник, який одержує зарплату в конверті, знаходиться в зоні ризику: сьогодні він працює, а завтра - звільнений без соцпакета і інших гарантій.
Але тим не менше, якщо зарплата є, то її можна і потрібно підтверджувати. Це робиться одним із способів:
При взятті невеликого позики можна обійтися взагалі без довідок. А ось при оформленні іпотеки без підтвердження доходу не обійтися.
Інші способи підтвердження кредитоспроможності
Крім зарплати, у позичальника можуть бути інші джерела заробітку. Найчастіше їх так багато, що він може дозволити собі не працювати. Такі позичальники, як правило, володіють значним капіталом, а іпотека їм потрібна для придбання власного або комерційного житла.
Так, в якості додаткових джерел доходу можна вказати:
- стипендію - підтверджується довідкою з деканату;
- пенсію, в тому числі за вислугою років, - підтверджується довідкою з Пенсійного фонду;
- від підприємницької діяльності або від приватної практики - підтверджується довідкою 3-ПДФО за попередній податковий період;
- виплати суддям;
- від здачі в оренду нерухомого майна або автомобіля;
- винагороди від продажу прав на інтелектуальну власність;
- оплата праці за цивільно-правовими договорами.
Таким чином, навіть якщо офіційна зарплата маленька або відсутній зовсім, але наявні інші джерела прибутку, цього може виявитися достатньо для оформлення іпотеки.
Підвищення ймовірності схвалення позики
Для підвищення ймовірності схвалення іпотеки навіть при відсутньої зарплати можна використовувати такі способи:
- Залучення якомога більшої кількості позичальників. При цьому треба стежити, щоб у них була хороша кредитна історія, достатній заробіток, була відсутня судимість і - в ідеалі - інші витрати, наприклад, на дітей. Зазвичай в якості позичальників виступають близькі родичі, але закон не обмежує участь в позику третіх осіб.
- Надання застави. Ідеальним заставою виступає нерухомість - наприклад, квартира, гараж, дача або земельну ділянку. Бажано, щоб об'єкт належав позичальникові одноосібно. Також в якості застави приймаються автомобіль, прикраси, цінні папери, дорогоцінні метали і т.д.
За словами заступника голови правління Російського іпотечного банку. важливим показником добробуту заявника є великий початковий внесок. Тим більше, якщо це особисті накопичення за кілька років, а не продаж квартири, що дісталася у спадок. У цьому випадку питання трудової зайнятості клієнта втрачає своє значення.
Заступник начальника управління продажів Експерт Банку повідомляє, що в цій кредитно-фінансовій організації отримати житлову позику може тільки той, хто має основне місце офіційного працевлаштування. Так банк уникає можливих фінансових втрат. До розгляду, крім 2-ПДФО, приймаються довідки про доходи від роботи за сумісництвом. Однак в угоді допускається наявність безробітного співпозичальника.
На думку експерта, з відмовою від іпотеки при наявності доходу стикаються, як правило, фрілансери. В цьому випадку можна офіційно працевлаштуватися на час, а після отримання схвалення, знову звільнитися. Ще як варіант - відкрити ІП або розширитися до ТОВ, щоб мати можливість показати свої реальні заробітки.
Більше рекомендацій щодо підвищення шансів на схвалення від кредитора ви знайдете в цій статті.
Що робити, якщо підтвердити доходи не вдається
Якщо ж заробіток подтвредіть ніяким способом не вдається, то існує ще ряд варіантів:
- Оформити кілька споживчих позичок в різних банках. Слід врахувати, що для збору достатньої суми потрібно обійти чимало установ, в результаті сума щомісячних виплат може виявитися досить значною. До того ж кожне звернення позичальника вноситься в кредитну історію, і йому можуть просто-напросто відмовити на підставі численних звернень.
- Внести великий початковий внесок - від 50%. Це може переконати кредитора в спроможності заявника, його надійності, а також в серйозний намір повернути всю заборгованість.
- Як співпозичальників залучити людей, які заробляють офіційно на високому рівні.
- Оформити іпотеку на іншу людину з хорошою кредитною історією. Це повинен бути дуже надійна людина, краще - близький родич. Виплати замість нього буде виробляти сам ініціатор покупки. Слід врахувати, що ця людина виступає фактичним власником квартири, і на нього будуть оформлятися всі документи. Це може створити суттєві проблеми в майбутньому, наприклад, якщо він помре до виплати боргу або в результаті після зняття обтяження відмовиться передавати квартиру.
- Отримати офіційну роботу. Як не дивно - це самий простий і ефективний спосіб отримати іпотеку. Будучи зарплатних клієнтом банку, досить пропрацювати на новому місці 3 місяці - і можна подавати заявку на взяття кредиту.
Нагадуємо, що при відсутності довідки 2-ПДФО кредитні організації пропонують оформитися за вищими ставками і не на самих вигідних умовах.
Розрахувати майбутній кредит ви можете прямо тут: