Як правильно оцінити свої можливості, щоб банківські кредити не затягли вас в боргову яму, з'ясовував Prostobank.ua.
Вам може здатися дивним: навіщо додатково оцінювати свою кредитоспроможність, якщо це так ретельно робить банк? Насправді, це необхідно: адже банк в першу чергу піклується про повернення кредиту. А ось про збалансованість сімейного бюджету і достатній рівень життя вашої родини можете подбати тільки ви самі. Забезпечити їх, правильно спланувавши кредитні виплати, вам допоможуть кілька простих правил.
Правило перше: визначте оптимальний розмір щомісячного платежу
Фахівці стверджують, що оптимальний розмір щомісячних виплат по всіх наявних у вас кредитами не повинен перевищувати 40% вашого доходу. Вважається, що при такому співвідношенні навіть якщо в майбутньому ваші доходи знизяться, то ви зможете виплачувати кредит і жити на решту суми. Однак доводити рівень виплат по кредитах до 40% доходу все ж не рекомендується - в ідеалі він не повинен перевищувати 20-30%. Тоді ви зможете не тільки виплачувати кредит, а й зберегти, з деякими обмеженнями, поточний рівень життя. Нарешті, майже не змінювати свій рівень життя ви зможете, якщо сума виплат по всім вашим кредитами не перевищує щомісяця 10-15% вашого доходу.
При визначенні оптимального розміру щомісячного платежу дуже важливо орієнтуватися тільки на поточні доходи. Тобто, якщо ви очікуєте надбавку до зарплати в найближчі півроку, а кредит берете зараз - то виходьте тільки з тієї зарплати, яку отримуєте зараз, або відкладіть отримання кредиту на півроку. В іншому випадку, якщо підвищення з якихось причин не відбудеться або відкладеться, вам буде складно виплатити кредит.
І однозначно, при плануванні виплат по кредиту потрібно брати до уваги не номінальну, а реальну процентну ставку. Тобто враховувати не тільки процентні виплати по кредиту, але і всі комісії, страхові та інші платежі, зазначені в договорі (а його потрібно вивчити дуже ретельно).
Якщо ви хочете оформити іпотеку, то можете оцінити суму доступного вам кредиту виходячи з власного доходу. Якщо ваш місячний дохід дорівнює 5500 гривень, то при ставці 15% і терміні кредитування 10 років ви можете розраховувати на кредит в 100 тисяч гривень. А вже при щомісячному доході в 27 000 гривень та тих же умовах можна брати кредит на суму до 100 тисяч доларів, оскільки при великих доходах відсоток виплат по кредиту може досягати 60%.
До слова, у Великобританії після фінансової кризи банкам заборонили видавати іпотечні кредити, розмір яких перевищує річний дохід позичальника більш ніж в три рази (раніше банки могли видавати кредити в сумі до шести річних доходів позичальника). Приблизно такий же результат отримали і ми в вищенаведених розрахунках.
Правило друге: розрахуйте оптимальний термін кредиту
Визначити оптимальний термін кредиту ви можете виходячи з попереднього правила: вибрати такий термін, при якому щомісячний платіж становитиме 20-30% вашого доходу на місяць.
Наприклад, при зарплаті в 5000 гривень ви хочете купити авто за 100 000 гривень і половину суми вже накопичили самостійно. Ви берете кредит в 50 000 гривень з реальною ставкою 20% річних (1,67% на місяць). Ваш щомісячний платіж може складати 1500 гривень, з яких 835 гривень доведеться на відсотки і 665 гривень на погашення тіла кредиту (при виплаті рівними частинами). В такому випадку, оптимальним для вас буде термін кредитування 6-7 років.
Очевидно, що чим більше термін кредиту - тим менше щомісячний платіж. Але з іншого боку, чим більше термін кредиту - тим більше ви переплачуєте за свою покупку, адже кожен додатковий рік кредитування здорожує її на розмір ефективної процентної ставки. До того ж, в довгостроковій перспективі збільшується ймовірність виникнення непередбачених витрат, а значить і ризик не розплатитися за кредитом вчасно. Крім того, визначаючи для себе термін кредиту, враховуйте потенційний термін служби вашої покупки: не варто брати довгостроковий кредит на техніку, яка морально застаріє раніше, ніж ви за неї розплатитеся.
Правило третє: майте резервний фонд
Навіть якщо ви розрахували оптимальний для себе термін кредиту, при якому виплати по ньому не складуть критичну частину вашого бюджету, вам потрібно буде створити резервний фонд. Фахівці рекомендують створювати резервний фонд у розмірі від трьох до шести щомісячних виплат по кредиту. Цю суму ви можете зберігати в готівці, або розмістити на депозиті в банку (обов'язково надійному). Резервний фонд знадобиться вам, якщо з якоїсь причини ви не зможете вносити платежі по кредиту (втрата роботи або непередбачені значні витрати). Створення резервного фонду особливо актуально, якщо ви збираєтеся брати значну суму кредиту на тривалий термін.
Так, в попередньому прикладі, позичальникові довелося б створити резервний фонд в розмірі від 4500 до 9000 гривень (при цьому краще велика сума, адже кредит планується взяти на значний термін).
Крім того, резервний фонд в деяких випадках допоможе вам і зовсім уникнути кредиту. Якщо виникли непередбачені витрати, на покриття яких вашої зарплати не вистачає, то краще використовувати кошти з резервного фонду, ніж брати споживчий кредит. Адже ставки по таким кредитам одні з найвищих.
Правило четверте: на що варто брати кредит
Всі інші покупки краще здійснювати за готівку. Особливо це відноситься до іміджевих товарів (дорога електроніка, одяг, прикраси) - їх цінність швидко сходить «нанівець», а розплачуватися за кредитом все одно доведеться. Фахівці з особистих фінансів особливо не рекомендують брати кредити на споживання: наприклад, на відпустку або побутові потреби. Також не варто переводити гроші в готівку з кредитної картки, особливо якщо ви не зможете повернути їх протягом пільгового періоду.
Якщо ви не впевнені, чи дійсно вам потрібна річ, на яку ви збираєтеся взяти кредит, і чи можете ви собі дозволити таку покупку, варто провести дві «процедури». По-перше, оціните, чи зможете ви легко накопичити необхідну суму за той період, на який збираєтеся взяти кредит. Якщо ви вважаєте, що зможете накопичити потрібну суму без особливих обмежень свого бюджету - значить, ви можете дозволити собі таку покупку. Якщо накопичення викличе у вас необхідність істотно обмежити свої витрати, то кредит брати не варто - вам буде складно його виплатити. І, по-друге, - почніть збирати. Почавши відкладати гроші, ви зможете ще раз обдумати доцільність покупки. А якщо ви все ж вирішите взяти кредит, то накопичену суму зможете внести в якості першого внеску - так ви зменшите суму кредиту і, відповідно, розмір відсотків.
До того ж, як стверджують фахівці, якщо людина не може збирати гроші, то він не зможе і регулярно вносити платежі по кредиту.
Правило п'яте: пам'ятайте про дрібниці
Також будьте особливо уважні, якщо погашаєте кредит достроково - і не тільки тому, що, як правило, якщо ви заплатите за кілька місяців наперед, це аж ніяк не звільняє вас від внесення платежів в наступні місяці. У ряді випадків банки встановлюють комісію за дострокове погашення кредиту, і якщо ви забудете про неї, то за вами буде значитися заборгованість. Як правило, банки не поспішають нагадувати позичальникам про їхні борги, і через півроку позичальник може дізнатися про те, що його борг перед банком вже вимірюється чотиризначним числом.