В даний час велика кількість людей відносяться до кредитів не як до необхідності, а як до дуже вигідному інструменту, що дозволяє купувати раніше недоступні матеріальні блага. Як споживчий, так і іпотечний кредити дають нам можливість в повній мірі використовувати придбані товари і нерухомість, не припускаючи будь-яких обмежень. Такий вид товарно-грошових відносин, як кредит, на сьогоднішній день набув в світі небувалу популярність.
Завдяки кредиту, людина стає набагато вільніше в розпорядженні власними доходами. Однак, здійснюючи великі покупки в кредит, необхідно все ретельно зважувати, що не дасть допустити перевитрати сімейного або особистого бюджету. Тому, в нашій статті ми навчимо Вас, як самостійно розрахувати відсотки по кредиту.
Як самому розрахувати кредит?
Отже, ви отримали гроші і почали виробляти щомісячні платежі для погашення боргу. З чого вони складаються?
Погашення заборгованості здійснюється за двома, кілька відрізняється між собою методиками це диференційовані і аннуїтетниє платежі. Тут не буде зайвим відразу зазначити, що для позичальника зрозуміліше і простіше аннуїтетниє, до речі, більше 90% банків надають кредити саме з таким способом погашення.
Перша сума в погашення при будь-якому типі платежів може перевершувати інші, так як до неї буде додана одноразова комісія за видачу кредиту або за нарахування коштів. У ряді випадків її просто не включають в розмір обов'язкового платежу, першого за графіком, а відразу вираховують із суми видається позики
У випадку з диференційованими платежами всю суму основного боргу ділять на рівні частини, які виплачуються щомісяця, плюс відсотки, що нараховуються на залишок основного боргу. Згодом, виплата за виплатою, зменшується сума боргу і, відповідно, наступний платіж. Наприклад, людина взяла 50 тисяч рублів на 30 місяців. Суму розбиваємо на 30 частин, завдяки чому отримуємо суму боргу, яку йому необхідно буде виплачувати щомісяця. Відсотки нараховуються банком на залишок заборгованості після погашень, через що позичальником віддаються різні суми.
З аннуїтетнимі платежами інша справа. Їх головна перевага полягає в тому, що щомісячні платежі рівні, а це в якійсь мірі дисциплінує клієнта. Такі платежі виходять рівними, завдяки особливій методиці розрахунку: нарахування відсотків здійснюється на суму боргу, але сам борг при цьому не розбивається на рівні частини - в першу чергу вами виплачується його менша частина (оскільки велика частина внесеної суми - це відсотки), і лише після виплати відсотків починає «танути» і сама сума боргу. Іншими словами, в першу чергу позичальником гасяться відсотки, а вже потім - сам борг.
Для того, щоб розрахувати кредит самостійно, порівняємо результати розрахунку відсотків по кредиту за диференційованими і аннуїтетним платежу
наприклад:
- сума кредиту - 200 000 рублів;
- ПС (процентна ставка) - 25%;
- термін кредитування - 40 місяців.
- за диференційованими платежами - нараховано відсотків 85 416.67 руб .;
- по аннуїтетним платежах - нараховано відсотків 96 736.86 руб.
Наводимо просту таблицю, щоб ви мали можливість порівняти розмір щомісячних платежів при диференційованому і аннуітетному погашенні кредиту.
№ платежу (по місяцях)
Що включається в повну вартість кредиту (ПСК)?
ПСК - це показник, який не має прямого відношення до реальних витрат позичальника. Більш того, він не у всіх випадках є реальним відображенням дійсної вартості позики для клієнта, оскільки через додаткових комісій в тому банку, де повна вартість менше, позичальник може заплатити навіть більше.
У понятті ПСК швидше відображаються не витрати клієнта, а доходи банку. Засоби, які виплачуються позичальником по кредиту, банк реінвестує в інші кредити, отримуючи з них додатковий дохід (повторимося, цей дохід вже не пов'язаний з витратами конкретного клієнта). Тому залишимо ПСК і розглянемо докладніше те, що дійсно цікаво позичальнику.
Як самому розрахувати переплату по кредиту?
Головний показник, який дійсно важливий клієнту банку, це те, скільки грошей йому потрібно буде заплатити поверх суми кредиту. Щоб вибрати найбільш вигідний, «не дуже драконівський» варіант, краще взяти буклети в різних банках, де прописані всі умови кредитування і самостійно, не поспішаючи, все прорахувати на калькуляторі, вникаючи в кожен нюанс. При необхідності уточнити якусь деталь, краще зателефонувати в банк і все уточнити в особистій розмові з кредитним менеджером.
На чому можна заощадити?
на комісіях
Комісією називають оплату тієї мул іншої банківської послуги. Це означає, що отримуючи певну послугу, ви повинні будете її оплатити. Заощадити тут не представляється можливим, але можна трохи скоротити свої витрати, виключивши або зменшивши додаткові комісії. Їх стягують, наприклад, якщо позичальник погашає заборгованість через «чужі» банки, банкомати або платіжні термінали.
На «додаткові платежі»
Додатковим платежем, на якому можна заощадити, є добровільне страхування. Жоден банк не має права змусити позичальника оформити страховку. Дане питання кожен повинен вирішувати для себе. Але тут потрібно враховувати, що без страховки зможе обійтися лише людина, яка відчуває впевненість в собі і в тому, що на роботі не передбачається ніяких змін, а також, якщо він впевнений в тому, що зможе перед банком погасити свої зобов'язання навіть в разі форс мажор і така проблема, як невиплачений кредит. його не торкнеться.
На дострокове погашення
Дострокове погашення кредитних зобов'язань - законне право позичальників. Воно не тільки раніше позбавляє їх від кредитного тягаря, але і зменшує розмір переплати, оскільки відсотки за користування кредитом банками стягуються саме за період, протягом якого ви цими грошима користувалися. Наприклад, вами оформлений споживчий кредит на 12 місяців в сумі 100 тис. Рублів, а процентна ставка при цьому була встановлена в розмірі 17% річних. Це означає, що вам доведеться повернути банку 117 тисяч. Вирішивши погасити кредит за півроку, ви «недодамо» банку 8,5 тисяч рублів.
Наслідки дострокового погашення диференційованого платежу багато в чому відрізняються від аннуитетного. Якщо ви заплатили за диференційованою формою розрахунку в поточному місяці велику суму, ніж наказано банком, то, в залежності від розміру цієї «більшої суми» в наступному місяці вам доведеться або внести менший платіж, ніж це передбачено вашим графіком, або ж зовсім сплатити банку тільки нараховані за даний місяць відсотки. При достроковому погашенні аннуитетного платежу через відсутність графіка платежу, ви просто скорочуєте терміни кредитування, а платити продовжуєте щомісяця ті ж суми, що й раніше.
Сподіваємося, що завдяки інформації, наданої в цій статті, ваші знання по банківському кредитуванню стануть глибше, і ви тепер розумієте, як порахувати кредит самостоятелньно. На підставі цих розрахунків ви зробите правильний вибір і уникнете можливих помилок.