Квартирне питання зіпсувало не тільки москвичів. Чесно сказати, гамлетівське «бути чи не бути?» Іноді менш трагічно, ніж «іпотека або оренда?». Однозначної відповіді немає, але можна розглянути варіанти, коли і що більш вигідно.
Для прикладу візьмемо «однушку» приблизно за 4 млн рублів в спальному районі Москви, яку можна зняти приблизно за 22 тис. Рублів.
Якщо таку квартиру брати по якоїсь усередненої іпотеці, то навряд чи майбутній власник буде брати іпотеку на два і менше мільйона. Швидше за все, це буде класичний початковий внесок 20% (800 тис.), Класичний термін 20 років і ставка близько 12%. Щомісячний платіж - 35 234,76 рубля, що за 20 років призведе до виплати банку суми 8 456 341,512 рубля. Припустимо, власник використовує податкові відрахування, тоді він отримає 13% від 2 млн + 13% від процентних виплат, але не більше 3 млн, разом 650 тис. Рублів. Квартплату він буде платити, як і той, хто орендував б цю квартиру, так що це не враховуємо. Візьмемо також податок на майно за ставкою 0,1%, припустимо, це 4 тис. На рік, всього за 20 років 80 тис.
І через 20 років, якщо закласти мінімальний приріст вартості квартири хоча б на рівні очікуваної в майбутньому інфляції в 4%, квартира буде коштувати 8 764 492,57 рубля.
Разом: вклали 800 тис. Внеску + 8 456 341,512 рублів іпотека на 20 років + податок, разом округлено 9,3 млн. І за 20 років отримали квартиру вартістю приблизно 8,8 млн + відрахування 650 тис. Разом майже 9,5 млн. можна сказати, ви виходите в нуль.
Надалі у вас з'являється актив, який можна або продовжити використовувати, або ж передати дітям, здавати і т. Д. - в залежності від обставин. Тобто потенційно це джерело доходу.
Якщо ж ви орендуєте, то це 22 тис. Рублів на місяць, за 20 років це майже 5,3 млн рублів, або 60% від квартири через 20 років.
Крім математики, є і не цілком математичні фактори, коли оренда може виявитися вигідніше іпотеки в певний період життя або в певних обставинах:
- якщо людина не цілком впевнений, в якому районі хоче жити, в якому складі (є невизначеність в сімейному статусі), та й навіть в якому місті чи країні, то купувати, а вже тим більше в іпотеку, нерухомість, яку доведеться продавати через пару років і міняти на інше житло, причому операція може виявитися збитковою;
- в разі житла, що будується є ризик стати «щасливим» власником недобудови або квартири в добудованому будинку, але в недобудованому комплексі, що зробить непривабливим цей варіант проживання, і доведеться або орендувати квартиру зручніше, або вимушено жити там;
- в разі розширення сімейства необхідно буде змінити квартиру на бо більшу, по якій іпотечні платежі можуть виявитися істотно вище, ніж оренда, тому тимчасово доведеться пожити в орендованому житлі, щоб накопичити на початковий внесок на іпотеку;
- при відсутності офіційних доходів, само собою, іпотека може тільки снитися, так що доведеться орендувати і збирати. Та ж ситуація - при безповоротно зіпсованою кредитною історії, скажімо, банкрутством, або при недостатньому доході або наявності діючих кредитів, кредитне навантаження за якими не дозволяє взяти ще й іпотеку;
- якщо ви хочете мати свободу пересування і в принципі не готові себе пов'язувати з якимось конкретним місцем проживання і вкладати гроші в нерухомість, а віддаєте перевагу вкласти заощадження, щоб вони приносили пасивний дохід, на який можна орендувати нерухомість в будь-якому місці за вашим вибором;
- при надмірній іпотеці є ризик, що на пасивний дохід до пенсії ви не зможете накопичити потрібну суму, в результаті залишитеся при квартирі, але з пенсією в 13-15 тис. Рублів замість квартири поменше або взагалі без квартири, але з пасивним доходом, якого вистачило б і на оренду, і на життя комфортного рівня.
В результаті універсального рецепту немає, потрібно дивитися на ситуацію в комплексі і за обставинами, з огляду на ваші інші фінансові цілі, плани на майбутнє, поточне фінансове становище і т. Д. З іншого боку, варіативність - це гнучкість, так що починайте з постановки цілей і особистого фінансового плану, щоб відповісти на питання «іпотека або оренда?» стосовно до себе.
Підписуйтесь на телеграм бот Банкі.ру!
@banki_ru_bot