Що ж таке інвестиційне страхування життя?
- Страхування життя з інвестиційною складовою - особливий продукт страхової компанії, який поєднує в собі і страховий захист, і інвестиції в активи, обрані безпосередньо страхувальником. Страховий захист поширюється на життя страхувальника, як і в інших програмах особистого страхування. Одночасно страхувальник може отримати дохід в разі зростання активів, які він вибрав із запропонованих страховою компанією, за період страхування. Наприклад, в СОГАЗ-ЖИТТЯ пропонується вибір з трьох інвестиційних стратегій в будь-якому співвідношенні, програми інших страхових компаній зазвичай передбачають вибір однієї із запропонованих стратегій.
У чому відмінність інвестиційного страхування від ПІФів, цінних паперів та інших інструментів інвестування?
- Вкладаючи кошти в ПІФи, цінні папери або в довірче управління ви ризикуєте втратити значну частину вкладених коштів, якщо вартість ПІФів або акцій після закінчення терміну інвестування впаде в ціні. Але за договорами інвестиційного страхування життя, в яких страхова сума, як правило, встановлюється в розмірі не менше сплаченого страхового внеску, і відповідно до законодавства страхова компанія зобов'язана виплатити страхову суму незалежно від коливань фондового ринку.
Це досягається за рахунок того, що страховий внесок, який сплачується страхувальником, умовно ділиться на дві частини - гарантійний і ризикової фонди. Засоби по частці гарантійного фонду інвестуються в високонадійні фінансові інструменти (наприклад, облігації), що забезпечують дохід, що дозволяє накопичити страхову суму в повному розмірі до закінчення страхування. Засоби по частці ризикового фонду розміщуються в потенційно високоприбуткові, хоча і більш ризиковані, активи, вибрані страхувальником, з метою отримання доходу від інвестування.
В якому випадку клієнт отримує страхову виплату?
- У разі настання страхового випадку клієнт отримує страхову виплату. Залежно від умов договору страхування може бути передбачено різний набір ризиків, крім основних ризиків дожиття і смерті по будь-якої причини. Наприклад, програми інвестиційного страхування СОГАЗ-ЖИТТЯ включають страховий захист на випадок смерті в результаті нещасного випадку, смерті від теракту, інвалідності. Також програми страхування можуть передбачати додатковий страховий захист на випадок травм, критичних (смертельно небезпечних) захворювань і т.п.
Як визначається розмір страхової виплати?
- Вона проводиться в розмірі страхової суми, встановленої по відповідному страховому випадку, або у відсотку від страхової суми (наприклад, по таблиці травматичних ушкоджень у разі травми). Як це було сказано вище, страхова сума по інвестиційному страхування життя зазвичай встановлюється в розмірі страхового внеску, але наприклад, за програмою СОГАЗ-ЖИТТЯ "Привілей вибору» страхова сума встановлюється в розмірі від 103% до 108% вкладених коштів, в залежності від терміну страхування .
Крім того, страхова виплата за ризиками дожиття до закінчення терміну страхування і смерті збільшується на розмір додаткового інвестиційного доходу, який утворюється від інвестування в активи, вибрані страхувальником.
Чи може клієнт повернути собі вкладені ним гроші? Чи передбачені за це штрафи?
- Якщо мова йде про дострокове припинення клієнтом договору страхування, то розмір коштів, що повертають (викупна сума) вказується в договорі страхування залежно від періоду розірвання і в цій сумі враховуються витрати, понесені страховою компанією. При цьому виплачується викупна сума збільшується на додатковий інвестиційний дохід.
Мінімальна і максимальна величина внесків?
- В основному передбачається одноразова оплата. Але для більш тривалих термінів страхування (понад 5 років) за окремими програмами клієнтам може бути запропонована щорічна розстрочка. При цьому потенційний дохід при річній оплаті буде менше.
Чи передбачено оподаткування за продуктом?
- Виплати, пов'язані із заподіянням шкоди життю і здоров'ю, а також податком на доходи фізичних осіб. За дожиттю до закінчення терміну страхування виплата разом з додатковим інвестиційним доходом також не обкладається податком в частині неперевищення різниці між страховою виплатою і сплаченим страховим внеском над доходом, розрахованим за ставкою рефінансування Банку Росії.
З якого віку можна починати страхуватися за програмою інвестиційного страхування?
- Зазвичай на страхування приймаються дієздатні фізичні особи від 18 років, вік застрахованого на дату закінчення частіше залежить від умов конкретної страхової програми. За програмами інвестиційного страхування СОГАЗ-ЖИТТЯ вік на дату закінчення терміну страхування не повинен перевищувати 75 років.
Як довго клієнт може поповнювати свій рахунок за програмою інвестиційного страхування?
- Можливість сплачувати додаткові страхові внески обмовляється в конкретній програмі страхування. У цьому випадку збільшується страхова сума.
Чи припустимо страхування сторонньою особою? Наприклад, якщо дорослий син вирішив застрахувати батьків.
- Немає обмежень на те, щоб страхувальник і застрахований були різними особами. При цьому в разі, якщо вони є близькими родинними, на страхові виплати на користь застрахованої особи поширюються ті ж податкові пільги, як і в разі, коли страхувальник укладає договір на свою користь.
В яких випадках у виплаті можуть відмовити? Зменшити розмір виплати?
- Основні випадки відмови у виплаті вказані в законодавстві: наприклад, якщо смерть застрахованої стала наслідком військових дій. Ряд випадків додатково прописується в правилах страхування: з усіма винятками страхувальник може ознайомитися на сайті страхової компанії.
У договорах страхування життя СОГАЗ-ЖИТТЯ немає умов, що зменшують розмір виплат.
Що являє собою процедура страхування?
У чому гарантії надійності інвестиційного страхування? Як захищені гроші клієнта?
- Гарантії надійності інвестиційного страхування життя не відрізняються від гарантій по іншим програмам страхування життя. Згідно із законом страхова компанія зобов'язана здійснювати страхові виплати в розмірі, встановленому договором страхування. Повторю - ці гарантії не залежать від коливань страхового ринку.
Фінансова стійкість самих страхових компаній пов'язана з високим розміром статутного капіталу (його мінімальний розмір для компаній зі страхування життя - 240 мільйонів рублів - в два рази більше мінімального розміру, встановленого для універсальних страхових компаній), страховими резервами, які інвестуються в суворій відповідності з нормативними вимогами , і перестрахувальної захистом.
При виборі програми страхування клієнти повинні орієнтуватися не тільки на умови програм, але і на вибір страхової компанії: з урахуванням довгострокового характеру страхування життя страхові компанії повинні мати високий рейтинг протягом ряду років. Важливим є факт, що компанія входить в яку-небудь велику страхову групу або фінансовий холдинг.