Не всі автолюбителі мають у своєму розпорядженні потрібну суму для покупки обраної моделі машини. Рішенням для багатьох в цій ситуації стає автокредитування. Але чи варто брати машину в кредит? З одного боку, це реальна можливість розділити великий платіж на кілька посильних частин. З іншого боку, за той час, що автолюбитель буде виплачувати кредит, авто може вийти з ладу і внески при цьому не анулюються.
Переваги кредитного договору
- Банки часто дають кредити без поручителів і додаткових застав - під заставу нового транспортного засобу. Це підвищує безпеку автокредиту: якщо Ви не зможете вносити платежі, Ви втратите тільки куплений автомобіль.
- Більшість банків вимагає у позичальника оформлення страховки на авто. Це гарантує, що машина залишиться на ходу і буде відмінно функціонувати.
- Завдяки кредиту Ви можете вибирати з великої кількості як нових, так і старих авто різної вартості.
- Багато автосалонів з банками пов'язують партнерські відносини. Це дозволить отримати при оформленні кредиту знижки і бонуси, низькі відсотки або навіть нульову ставку.
- Кредит допоможе Вам купити комфортабельний дорогий автомобіль при середньому доході.
- Різноманітність програм автокредитування дозволяє вибрати найбільш вигідну схему співпраці.
- Ви можете достроково погасити кредит, реструктурувати його і ін.
недоліки автокредитування
- Переплата по кредиту за 5 років в середньому становить 50% від вартості автомобіля. При цьому машини з кожним роком дешевшають.
- Сума щомісячного внеску може змінитися тільки в результаті реструктуризації, якій досить складно домогтися. Така ситуація може виникнути, якщо Ви втратили роботу або змушені платити, наприклад, за ремонт або лікування.
- Банк має право збільшувати відсотки по кредитах або реструктурувати борг на свій розсуд.
- Оформлення кредиту вимагає часу і сил: потрібно зібрати документи, подати їх на розгляд, дочекатися рішення і підписати безліч документів.
- По суті, до закінчення виплат по кредиту автомобіль належить Вам в повному обсязі. Ви не зможете його подарувати або продати.
- За кожну добу прострочення платежу нараховується пеня.
- Платежі можна пропускати.
- Під час оплати кредиту при середньому рівні доходів доведеться відмовитися від розваг і відпочинку - подорожей, поїздок в інші міста, екскурсій, проведення свят та ін.
- Якщо Ви не виплатили борг, банк може почати процедуру відчуження майна. В результаті автолюбитель може залишитися і без авто, і без грошей. Деякі фінансові організації нараховують пеню, яку потрібно платити навіть після відчуження майна. Це пов'язано з тим, що штрафи в тіло кредиту не входять.
Всі штрафні санкції стосуються лише недбайливих платників. З позичальниками, які своєчасно роблять внески і відповідально підходять до питань кредитування, не виникне подібних ситуацій.
Підводні камені кредитування
- При купівлі транспортного засобу в кредит потрібно оформити поліс КАСКО. Вартість страховки становить приблизно 8% від вартості автомобіля в рік. Якщо в автосалоні Вам запропонували спеціальну ціну або безвідсотковий кредит, то через КАСКО Ви не отримаєте ніякої вигоди. А ще доведеться оформити і ОСАГО.
Кожен банк просуває послуги страхової компанії-партнера. В результаті Вам можуть запропонувати не саму демократичну за вартістю програму.
Також варто врахувати, що багато банків передбачають комісію за відкриття і закриття рахунку, його обслуговування. Це також становить кілька відсотків від вартості обраного автомобіля.
- Купівля авто за готівку вигідніша, ніж автокредитування. Але найчастіше автовласник приймає рішення виходячи з термінів отримання авто. Якщо Ви збираєте гроші, то можете витратити пару років, а якщо берете кредит в банку, то можете сісти за кермо вже через кілька днів.
- Безвідсотковий кредит на ділі часто обертається високими процентними ставками, найдорожчою страховкою, невеликим терміном погашення (не більше 2 років), 50% початковим внеском. При такому кредитуванні вибір моделей авто досить бідний.
- Експрес-кредити, кредити без довідок про доходи і без початкового внеску повинні насторожити. Кредити на найвигідніших для позичальника умовах видаються з підтвердженням доходів, пристойним першим внеском і повною страховкою.
Коли варто брати кредит?
Сміливо купувати авто в кредит можна в наступних випадках:
- Для бізнесу (наприклад, таксі). Автомобіль, який Ви використовуєте, принесе Вам постійний дохід і окупить вартість кредиту.
- Різке підвищення цін. У такій ситуації набагато вигідніше взяти кредит і отримати авто зараз, ніж нескінченно накопичувати готівку.
- Рішення транспортного питання. Це стосується в першу чергу жителів передмістя, де громадський транспорт ходить нерегулярно або не ходить взагалі (в нічний час).
- Придбання унікального авто. Кредит можна брати, якщо випадково Вам попався автомобіль, який Ви дуже довго шукали: наприклад, машина з лімітованої серії, якої немає у вільному продажу.
Чи виправданий кредит і в тому випадку, якщо:
- Ваш дохід високий, але і витрачаєте Ви багато. Кредит плануєте погасити за кілька місяців.
- Ви маєте в своєму розпорядженні значною сумою (70% від суми) і берете кредит на невеликий термін (рік).
- У Вас є сума для покупки базовій комплектації авто. Невеликий кредит потрібен для придбання додаткового комплекту опцій.
Можна зробити наступний висновок: кредит найвигідніше брати на нетривалий час - це дозволить уникнути багатотисячних переплат.
Коли кредит не потрібен?
Варто кілька разів подумати, перш ніж брати кредит, якщо:
- Ви маєте в своєму розпорядженні єдиним джерелом доходу;
- Платіж по кредиту дорівнює 30% від щомісячного доходу;
- Ви купуєте перший автомобіль. Витрати на обслуговування авто, ремонт і паливо нерідко стають сюрпризом для початківців автолюбителів.
Щоб взяти кредит, у Вас повинна бути постійна робота і дохід, що дозволяє вносити обов'язкові платежі. Залишається тільки вибрати авто і банк з відповідною програмою. При оформленні документів уважно вивчайте кожен пункт, а краще проконсультуйтеся щодо можливих ризиків з перевіреним юристом. Прорахуйте підсумкову вартість кредиту, щомісячні платежі і потенційні форс-мажорні ситуації. У цьому випадку кредит буде безпечним і не завдасть Вам проблем.